促进小额贷款公司良性发展的实践与思考

发布时间：2022-03-28 15:07:17 浏览数：次

小额贷款公司是伴随着市场经济发展，为支持社会主义新农村建设、缓解中小企业融资难、推动县域经济发展应运而生的一种“只贷不存”的新型农村金融组织。小额贷款公司依托的是社会信用体系，服务的对象是城乡居民、中小企业、微小企业和“三农”经济，其作用不仅在于帮助中小企业解决融资难题，降低银行风险，优化信用环境，完善金融架构，在促进地方经济总量增长、财政收入增加、产业结构调整、技术进步和增加就业等有非常重要的作用。在XX县政府的大力推动下，XX县汇通小额贷款公司于2010年3月22日正式开业，处于初期状态的小额担保公司尚有诸多亟待完善的地方。

一、小额贷款公司试点运营情况

XX县于2009年下半年启动小额贷款公司试点工作。XX县汇通小额贷款公司于2009年12月31日获得省金融办批准筹建；2010年3月22日，汇通小额贷款公司作为全市首家小额贷款公司正式开业，公司注册资金1亿元，现有营业面积近400平方米，员工总数12人。本着“规范经营、稳健运行、让利客户、突出支农”的原则，经过近3个月的运营实践，已成功地为700余户居民、农户和2户企业提供近亿元融资服务，为促进“三农”发展、缓解中小企业融资难、促进县域经济发展发挥了重要而不可替代的作用。与此同时，其自身经营效益出现，信贷资产尚未出现大的风险，累计实现利息收入400余万元，经营管理渐入良性轨道。小额贷款公司试点工作取得了初步成效。

二、小额贷款公司试点工作中存在的问题

（一）资金来源的可持续性。根据政策规定，小额贷款公司资金来源主要为股东缴纳的资本金和向不超过2家银行业金融机构融入不超过净资本50%的资金。XX县汇通小额贷款公司截至目前贷款余额已经达到1亿元，注册资金已经全部投放，向银行融资目前面临诸多障碍，增资扩股又须1年以后，再无资金可投。随着贷款规模的扩大，加上农业贷款周期长，面对大量的融资需求，如果没有大量的后续资金注入，这种“只贷不存”的运营模式就对小额贷款公司的发展、扩张和作用的进一步发挥造成了根本性障碍。

（二）缺乏有效的风险控制机制。作为“只贷不存”的小额贷款公司，由于无法吸收公众存款而将其风险内部化，这可能是为防范金融风险而作的制度安排。但是在实际运行中，小额贷款公司也和其他形式的金融机构一样，面临着很大的风险，同时也存在着风险外部化的可能性。一是系统性风险。从宏观层面讲，金融危机似的系统性风险是任何一家信贷机构都难以幸免的，势必对于中小金融机构特别是小额贷款公司造成更大的影响。二是经营风险。其经营风险可以分为两种情况：一方面，小额贷款公司本身经营不善造成的风险，其核心问题在于，小额贷款公司的实际贷款利率有的超过20%，贷款者则需要超过20%甚至更高的收益率才能承受如此之高的贷款利率。高回报的行业也一定蕴藏着高风险，一旦经济持续走低，当这些行业难以保证高回报率的时候，其偿本付息能力将大大降低甚至出现资金链断裂，小额贷款公司的风险就难以避免；另一方面，小额贷款公司的股东大多为兼营其他业务的民营企业主，在其经营其他企业过程中出现风险，可能会波及小额贷款公司，发生诸如抽逃注册资本金等行为，从而对小额贷款公司经营产生重大影响。三是非法集资的风险。尽管政策规定小额贷款公司不能吸收公众存款、不得向社会非法集资，但是现实中出现的非法集资案件表明，小额贷款公司的集资冲动是无时不在的，其集资行为极具隐蔽性。小额贷款公司由于缺乏系统管理优势、业主和经营者缺乏金融经验、政府对其监管不够专业和严格，使其风险控制机制严重缺位。

（三）小额贷款公司支农力度有待进一步加大。按照规定，小额贷款公司在坚持为“三农”服务的原则下自主选择贷款对象，坚持“小额、分散”的原则发放贷款。但由于信贷管理能力、农户对融资成本的承受能力等因素，目前XX县汇通小额贷款公司的客户多为个体工商户、私营企业主，对农户贷款面不大、贷款额占比不高，有违改革试点的初衷。5月末，汇通小额贷款公司贷款余额中，商贸流通行业占40%以上；从贷款对象上看，农户贷款占比40%，个体户贷款占比近60%。这种支农贷款比重偏低，客观原因在于小额贷款公司试点初期主要支持地处城区及近郊、资金需求短平快、客户较容易熟悉的对象，主观原因还是在于信贷资金的逐利本性。

（四）小额贷款公司监管缺失问题亟待解决。一是制度设计上的问题。作为小额贷款公司的监管部门，地方政府金融办同时是一个政府部门，受地方政府的领导。所以，由政府部门来监管小额贷款公司，这种制度设计本身就存在内在的利益冲突，监管难于到位。二是监管的专业性问题。目前，银监会、人民银行的指导意见中规定“小额贷款公司是企业法人，同时应执行国家金融方针和政策，在法律、法规规定的范围内开展业务，自主经营，自负盈亏，自我约束，自担风险，其合法的经营活动受法律保护”。由此可见，小额贷款公司被作为一般企业法人对待，但是其所经营的业务又属于专业性极强的金融业务，金融办作为地方政府协调金融事务的协调联络机构，从专业性上难以胜任监管任务。三是监管力量不足的问题。目前各级政府金融办属于新设机构，专职人员较少，从力量上、精力上难以对小额贷款公司进行日常性监管。四是对于小额贷款公司的违规惩戒，仅有市场退出机制，缺乏经济处罚等行政处罚规定，不利于持续性、常态化监管。五是目前小额贷款公司暂不能接入人民银行征信系统，对小额贷款公司的信贷管理和风险防范带来严重制约。

三、促进小额贷款公司良性发展的对策

小额贷款公司管理体制和经营机制灵活，不像商业银行那样受自身市场定位及严格的授权授信管理体制限制，可以根据当地实际情况扩大抵押物范围甚至发放信用贷款，具有自主权大、决策快、环节少、服务优的特点，这也就形成小额贷款市场上的比较优势。同时，通过小额贷款公司试点运行表明，小额贷款公司应予以规范和引导。

（一）明确小额贷款公司金融机构或准金融组织的地位和性质。小额贷款公司经营的是贷款业务，但未获得银监部门颁发的金融许可证，它的身份并非金融机构。小额贷款公司从目前的性质来看，是只贷不存经营货币资金的盈利组织，既非商业银行，也不是金融组织，其经营信贷业务的合法身份应予明确。

由于小额贷款公司性质定位不明确，其经营成本偏高。它既享受不到农村信用社、村镇银行等金融机构在资金融通等方面的优惠待遇，也享受不到金融企业税收的优惠政策，无形中增大了经营成本、加大了经营风险。因此，建议银监部门出台相关办法，将小额贷款公司定义为金融机构或准金融组织，享受其他涉农银行业金融机构的相同待遇，同时予以更加严格的监管。

（二）快速提高小额贷款公司的风险防范意识和经营管理水平。目前，小额贷款公司的大部分人员均未从事过金融业务，业务知识欠缺，风险防范意识不强，极易产生风险。从股东结构来看，股东以民营企业主为主。这些产业资本进入金融领域并没有任何与金融相关的历史背景，对金融业发展及掌控能力还远远不够。因此，亟待提高小额贷款公司风险防范意识和资金运营能力，严格规范经营，突出支农方向，杜绝高利贷。一是完善自律机制，自觉防范风险；二是加强外部监管，促其规范经营。

（三）对小额贷款公司要实行特殊的扶持政策。为促进小额贷款公司又好又快地发展，在不能确定小额贷款公司金融机构合法身份的情况下，政府应从财政、税收、工商管理等方面给予试点公司优惠政策，以增强小额贷款公司服务中小企业、服务“三农”经济的信心、能力和责任。国家可通过明确的税收优惠政策，对小额贷款公司给予税收减免、返还等政策。还可通过财政贴息等手段，鼓励小额贷款公司为小企业、“三农”发放贷款，使小额贷款公司成为县域金融新的生力军。

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