对某市农业保险发展情况的调查

金融支持三农的残疾：农业保险弱化问题　　
——对**市农业保险发展情况的调查　　
    金融支持“三农”是近几年货币政策调整的重要内容，更是促进农业稳定发展，进而支撑国民经济健康发展的关键。尤其支农再贷款、农信社票据置换等措施的接续实施，使金融支持三农在解决资金需求方面发展较快，但金融支持“三农”的宗旨不是仅仅停留在解决资金需求层面，更重要的是农业发展的保障措施，而作为农业发展的保障力量——农业保险却在金融支持“三农”的大潮中难见踪影，如**市自2006年以来的3年半期间，因自然灾害等因素给农业生产造成约1.6亿元的直接损失，保险赔偿仅仅0.076亿元，仅占损失额度的0.48％，使农户处于“三年耕种难抵一年遭灾，借款简便却成沉重负担”的尴尬境地。所以，在当前保险业以市场为主，竞争日益激烈的情况下，如何积极开拓潜在的农村保险市场，为欠发达地区脆弱的农业提供有力的保障和支持，已成为金融支持“三农”面临的重要课题。　　

一、**市农业保险发展状况　　

**市是**省的经济欠发达地区,全市总人口***万人,农业人口**万人,占总人口的28.89%。2008年全市农、林、牧、渔总产值达***亿元，全年农作物播种总面积****公顷，粮食总产量达***万吨,出栏肉猪86.30万头，出售和自宰肉用牛6.94万头,出售和自宰肉用禽834.53万只,水产品总量达6.23万吨。由此可见其蕴藏的农业保险市场潜力和发展空间非常广大。中国人民保险公司**分公司自1983年恢复保险业务以来，虽然得到了地方政府高度重视和相关部门的协作支持，但1993年以后，由于政府政策支持减弱，作为商业保险公司经营思路发生转变，开始有意识地放弃农业保险，农业保险随之逐年萎缩。例如1997年在地方人民政府的支持配合下，**县试点开办生猪保险，每头猪按5元收取保费，其中政府负担保费1元。每份保额500元，当年承保生猪25万多头，收取保费125万多元。但由于后期跟踪管理不到位，加之政府和农业局畜牧站态度逐渐消极甚至不支持，导致第二年累计赔款35万元和其他一些情况而停办。森林火灾保险一直未办，尤其是从1992年至2007年间几乎全市没有什么农业保险。随着国家对生猪等农业养殖业的重视，2007年保险公司与政府联合发文，对能繁母猪进行了承保，仍以**县为例，从去年10月份开办以来收取保费70万元，但事意愿违，到今年三月底止，就此一项能繁母猪农业保险赔款就达30多万元。又如2007年安华保险公司对**县**养殖进行逐户签约35万元，但当年因水量骤减，赔付金额达19万元，2008年后再无签约。　　

二、**市农业保险发展存在的问题及原因分析　　

**市现有市级保险公司机构13家，其中涉及财产险的保险公司共有7家。财产险类的县级分支机构44个，人寿险类的县级分支机构27个。2008年**市各财产保险公司保费收入为2.07亿元，同比增加0.41亿元,增长24.40%，占全市总保险费规模的21.03%。财产保险业务赔款支出1.1亿元，综合赔付率53.14%。在所有涉及财产险的保险公司中，汽车保险的比重较高，占保费收入近70%，农业险最低，只有人保、安华、大地等3家开办了农业保险业务,却处于“保不起”和“赔不起”的两难处境。即如果按市场化的规则制定保险费率，农民根本保不起；若按农民能接受的价钱卖保险，保险公司则赔不起。从而导致县农业保险覆盖率低，保费收入规模多年停滞不前，农业保险产品对农业风险的保障严重不足。究其原因不外乎来自保险公司内部和外部两个方面。　　

（一）保险公司的内部因素　　

1、认识上存在偏差。保险公司普遍认为农业保险属政策性保险，农业保险的政策性亏损同商业保险盈利性目的相违背,农业保险在商业保险公司中难以拥有发展位置和业务空间,导致农险处于“自然发展”的状态。这是农业保险业务逐年萎缩或发展滞缓的直接原因。　　

2、农险业务风险大，保险经营成本高。由于农险业务风险的普遍性、区域性、伴发性等特点，一旦形成损失具有巨大性、非均衡性和不可预见性，如此大规模的高赔付，很多保险公司根本承担不起。根据保险的“大数法则”，要达到分散农业风险必须有一定的承保面。对保险公司而言，农险业务现场勘察定额、赔付兑现等工作量很大,所需人力、物力较其他险种多得多,且时间要求紧迫。加之对保险金额确定难、保险费率厘定难、受灾理赔难，直接形成赔付率连年居高难下，从而影响了农业保险发展。　　

3、保险中介机构缺位。目前各家保险公司的机构一般只设到县一级，组织架构不完整，造成展业渠道不畅。以前保险公司代办网点遍布广大农村，改为营销服务部后，网点数量大大减少，逐户收取保费难度加大。县级保险公司没有充分利用农村保险代理和保险经纪公司这一中介形式，仅依靠自身在作副业时稍做一点承保农业保险。　　

4、农业保险专业人才匮乏。目前，制约保险业快速发展的重要因素在于人才资源缺乏。农业保险专业性和时效性很强，要求从事保险经营的机构和人员既要掌握娴熟的保险经营技术,又要掌握广泛的农业技术知识，而目前各家保险公司的组织架构和业务人员技术水平还难以做到，也在很大程度上抑制了农业保险的发展。　　

（二）保险公司的外部因素　　

1、地方政府“缺位”。**市属欠发达地区，地方政府根本无能力承担农业保险的政策性补贴，特别是巨灾保险等更是举步维艰。一旦发生灾害，各级政府只会给保险公司施压,尤其对种植业保险处理不好直接影响与当地政府的关系，也损坏保险公司的社会形象，往往导致保险公司为减少麻烦而望而却步,进而制约农业保险的发展。　　

2、政策支撑机制缺失。目前政策支撑欠缺是导致农业保险萎缩的重要原因。农业保险离不开政策的支持，而目前中央财政没有任何有关政策期许和支持承诺，地方政府也缺乏农业风险区域规划及相关基础数据资料，把举办农业保险当作一种“额外负担”，缺乏农业保险的财政补贴长效机制，在没有建立巨灾补偿基金的条件下，真的发生大灾财政兜不了底，到时政府担心失信于民。　　

3、相关立法缺位且配套政策出台滞后。目前，现行的《保险法》对农业险尚未涉及，也没有制订其他有关农业险的条例法规或者出台其他配套扶持政策。在农业保险法律、法规严重缺位前提下，地方政府如果运用行政管理办法，容易引起农民误解。加之目前国家只对种养业保险免税，对其他农村保险业务仍然依法纳税。农业保险立法及相关配套政策的缺位，也是制约农业保险发展的根本所在。　　

4、市场信息不对称,导致有效需求不足。保险的农业品种大多是具有生命的动植物,因此需要具备专门知识和充分的信息,否则很容易出现严重的逆向选择和道德风险。同时农业保险产品的结构不合理、选择性小、产品开发能力弱，不能满足市场的多样化需求。加之超小规模的土地经营客观上使农民预期收益相对较低,农业保险又以商业形式经营,国家支持和补贴较少,因而农民不愿意付出相对收入而言较高的保险成本,抑制了农民对保险的需求。　　

5、再保险机制及市场尚不完善。农业保险由于再保险市场有效需求不足,市场主体数量少且不健全,形成再保险技术服务水平偏低和供给主体偿付能力严重不足。从而导致农业保险风险过于集中经营主体自身,影响其经营效果。　　

三、金融支持三农中农业保险发展的思路及对策　　

发展农业保险不仅是解决白山市“三农”问题的有效手段，更是构建和谐社会、建设社会主义新农村的重要路径，因此推广农业保险已是迫在眉睫，势在必行。结合其他地区农业保险的特点和国外农业保险发展经验,为了推动农业保险市场的发展,建议从以下几方面采取措施和对策：　　

（一）尽快制定出台农业保险法规。我国立法部门应尽快出台《农业保险法》及有关法规制度，把农业保险纳入法制化管理轨道。以法律的形式对农业保险具体的目的、目标、保障范围、保障水平、费率厘定、赔付标准、实施方式、组织机构和运作方式、初始资本金筹集数额和方式、各级政府的作用与职能、管理费和保险费分担原则、异常灾害条件下超过总准备金积累的赔款和处理方式、税收规定、各有关部门的配合、资金运用等方面进行详细而明确的规范，使农业保险依法实施，保险机构依法经营，农民权益依法得到保障。　　

（二）建立和完善适合**市实际情况的保险组织体系。针对农业保险具有较强的地域差异性特征，结合**市特色农产品的特点，应建立具有**市特色的农村合作保险组织体系，保险层次可分为：一是建立农业互助保险组织。其合作范围可以乡为单位,保障对象直接面对农户；二是建立农业互助保险合作社。其保险对象为互助组织,合作范围可以县为单位；三是建立区域性保险合作联合社。其保险对象为农业互助保险合作社,其保障范围,可按照农业经济地理区划而成的农业区域；其次政府应与商业保险公司签定农业保险代办协议，借助商业保险公司的“躯壳”，发挥农业保险的政策性功能。四在财政、市场等条件成熟时再考虑组建专业性农业保险公司或其他形式的保险公司，最后建立地方政府、财政担保的农业再保险体系与巨灾风险基金。　　

（三）建立财政支持与政策优惠制度。地方政府应充分利用政策手段制定优惠、灵活的扶持政策，协调农业保险发展中各级政府、保险公司和农民三者之间的利益关系：一是加快构建农业保险发展工作的长效机制，积极探索建立适合当地实际的农业保险发展模式。大力推动和扶持农业保险的发展，提高农业抵御风险的能力；二是由政府有关部门牵头，联合农业、气象、科技、保险领域专家，尽快制定我国农业风险区域规划，为保险厘定费率，产品创新以及提高风险管理水平提供科学依据和帮助；三是把农业保险视为农村救济、农业贷款、农产品价格保护、农民福利等政策的一部分,可考虑将一部分直补资金作为对农民的保费补贴，这样既能减轻农民经济负担，又可放大补贴功效；四是地方政府对农业保险实行政策上的优惠和倾斜。在财力允许的范围内，给予经营农业保险的公司一定的费用补贴和税收优惠，大力鼓励商业保险公司积极开拓农村保险市场；五是对农业保险提供资金支持。政府可以利用金融手段对农业保险经营机构提供筹资和用资便利等。　　

（四）建立和完善农业保险市场。主要通过以下途径:一是完善农业保险供给体系。加快农险产品改造和创新，要紧紧围绕现代化农业发展和城镇化建设的保险需求进行；二是切实提升农业保险整体有效需求水平。各级政府要充分利用各种载体开展农业保险宣传教育活动，同时保险公司应主动采取农民喜闻乐见的方式，通过印制通俗易懂的宣传册（单）、图片以及真实案例进行生动教育，增强农民对农业保险的动机；三是积极培育农业保险人才。多形式广渠道培训并建立具有专业知识和开拓创新精神的农业保险人才队伍；四是增强农业保险机构的自我调剂能力。在县域保险业的发展战略上，尝试“以险养险”模式，可选择一些影响较大、效益较好的险种，纳入农业保险范围，与传统农业保险享受同样的政策支持和便利，用这些险种的利润来弥补传统农业保险的经营亏损；五是创新农业保险的销售服务模式。可考虑与农业银行、农村信用社、邮政储蓄等机构建立保险业务代理关系，并在农村学校、农技站、行政村等组织中挑选并培训一批兼业保险代理员，大力发展保险代理业务。同时要通过制定严格的考核制度和监督办法强化管理，努力防范代理保险业务过程中各种风险，确保农业保险健康发展。　　

（五）保险公司要从战略高度重新认识和积极开展农业保险业务。农业保险需要政府的大力支持,但这并不意味着农业保险必然亏损,商业保险公司不能涉足其间。经过20多年的改革和发展,农村经济已经发生了翻天覆地的变化，农村市场蕴藏着巨大的保险潜力和盈利空间,是保险公司调整发展战略,开辟新战场的最佳选择。随着“三农”发展及金融支持力度的不断加大，农村经济将持续稳定地向前发展,保险公司对农村保险市场的开拓必将迎来一个新的发展阶段。