对农村地区消费信贷发展情况的调查

(中国人民银行 包头市中心支行,内蒙古 包头 014010)
摘 要： 文章在对农村地区消费信贷进行了调查的基础上
根据农村地区消费信贷发展现状，积极探索了扩大消费信贷，改进消费信贷管理方式 的途径和办法。
关键词：农村；消费信贷；调查
中图分类号：F127.8  文献标识码：A  文章编号：[H TK]1007—6921(2009)18—0027—01

为了解农村地区消费信贷发展现状，积极探索扩大消费信贷，改进消费信贷管理方式的途径 和办法，引导金融机构加大消费信贷产品创新力度，我们专门对土右旗消费信贷开展情况进 行了调查。
1 基本情况
1.1 消费信贷发展呈国有商业银行发展快，农村信用社发展慢的特征

土右旗近几年消费信贷业务增长迅速，2006年、2007年、2008年余额分别为5 052万 元、11 936万元、18 377万元，到2009年3月末个人消费贷款增长为19 994万元，消费贷款 虽然增加较快，但在整个金融业务中所占的比例还非常小，土右旗辖内银行业金融机构各项 贷款182 054万元，个人消费贷款投放占各项贷款的10.98%。国有商业银行是投放消费贷款 的主力，3月末国有商业银行各项贷款为22 488万元，个人消费贷款共投放19 733万元，占 比为87.75%，是全旗消费贷款投放的98.68%，其中工行投放7 257万元；农行投放1 548 万元；建行投放10 928万元。农村信用社仅投放261万元助学贷款。
1.2 消费贷款期限结构失衡

土右旗各家金融机构投放的消费贷款全部是个人中长期消费 贷款，其中70%以上是住房贷款，其余部分主要用于购买运输业务所需的汽车，其中：自卸 车占20%，全挂车占40%，牵引车占40%。消费贷款增加迅速的主要是原因是近年来县域中小 企业因规模小或不符合国家产业政策等原因，难以进入国有商业银行信贷准入门槛，银行出 于风险考虑，信贷投向主要集中在个人消费贷款方面，投放的消费贷款基本上都有足额的抵 押，部分贷款甚至担保、抵押并存，消费信贷日益成为银行主要的利润增长点，但受金融危 机影响，导致汽车、运输和房地产市场疲软，消费信贷的发展也受到一定程度的影响。
2 制约消费信贷发展的因素
2.1 客户准入范围狭窄，难以满足大众需求

消费信贷品种少，难以满足居民多样化的金 融需求。从对土右旗金融机构调查了解到，日前消费信贷仅限于住房贷款、汽车贷款，一些 新产品客户准入范围狭窄，难以满足广大居民的需求。以建设银行为例，该行推出的消费贷 款产品中，客户范围做了限制，其中个人抵押消费额度贷款客户范围是国家机关事业单 位正式编制的在职工作人员，军队、武警部队中的现役军官，与该行有业务关系且信用纪录 良好的客户等。个人信用消费额度贷款主要针对的是国家副处级以上公务员、大型企业集团 的高级管理人员等，土右旗人口35万人，其中农民29万，占全部人口的82.85%，是典型的农 业大旗，比全国农村人口比重高26.75个百分点，占人口比例最大的农民不在客户准入范围 之内。
2.2 办理消费贷款手续繁琐、环节过多

以目前银行办理的个人住房贷款为例，申请贷款 时，借款人要提供若干证明；取得贷款资格后，还要到房管部门办理产权证；到工商部门办 理房产抵押登记；到公证处办理合同公证；到保险公司办理房产保险；申请公积金贷款还要 取得公积金管理中心的批准等手续。办理这些手续，要涉及许多部门，手续繁杂，还要缴纳 可观的费用。
2.3 基础设施滞后，消费环境不完善

①农村基础设施滞后。在消费潜力巨大的农村地 区，由于水、电、交通、通讯等基础设施发展滞后制约了农村居民对家用电器和交通工具的 消费，以电脑下乡受冷遇为例，土右旗农村地区，2～3年的网络费用即可买一台新电脑，农 村的网络费用明显高于城市地区。据了解，25%左右的农户无法负担网费。45%的农户觉得网 费偏高，75%农民认为年网费金额在300元左右较为合适。②消费政策滞后。一些抵制 消费的政策未能及时调整，如购买车辆、住房等需缴纳的各种税费依然存在。③农村的社 会保障制度不完善。农民在子女教育、医疗等方面的支出增长有较强的预期，却由于农产品 消费弹性低，价格不高，收入差距逐步拉大，直接影响到农村居民的消费需求。
2.4 受传统观念约束，农民缺乏信贷消费观念

目前，大多数农民消费观念仍比较陈旧，主要表现为：①以“量入为出”作为勤俭持 家的美德，即期收入成为当前消费的最大极限，而负债消费被视为败家行为，舆论谴责，亲 友不容；②积累性消费特点突出。一年的大项消费集中在农副产品得到收入后及重大节日等 ；一生中的消费主要集中在嫁娶、建房、子女教育等方面，常常是多年积累，一次性大量消 费。超前消费、贷款消费的意识不强。传统的消费观念已成为开拓农村消费信贷业务的思想 障碍。
3 对策建议
3.1 加大对农村消费信贷宣传力度

加强新消费理念和消费信贷政策的宣传，帮助农民转 变消费观念和消费习惯，树立新的消费意识，提高对信用消费的认知程度，提高农民的消费 观念。建议政府挤出部分资金，加大农村人力资源培训的投资，培养一批与新农村建设相适 应的新农民。国家可以拿出一部分扶贫资金与助学贷款组合运用，加大对助学贷款投放，为 贫困地区新农村建设培养一批未来发展人才。县乡两级政府要实现由管理型政府向服务型政 府转变，加大消费信贷新知识和科技教育的力度，着力培养新型的消费观念，全面提高农民 对现代金融知识，特别是消费信贷知识理解和认识，同时把小额信贷与创业培训以及社区劳 动保障平台有机结合起来，增加发展消费信贷的后劲。
3.2 创新符合农民消费特点的消费信贷产品

完善消费信贷政策,开拓农村消费市场,鼓励涉农银行业机构推出建房、大型农机具购 置和大额耐用消费品购置等消费贷款品种，扩大消费信贷覆盖面，并根据农村和农民家庭实 际，合理确定贷款条件、贷款程序和抵押担保方式等，降低贷款门槛，促进扩大农村消费, 加快农村经济发展步伐。消费信贷要根据不同商品和不同消费阶层的特点，增加消费信贷品 种，满足不同消费者多样化的选择需求，积极培育新的消费热点，创造多样化的金融产品。 
3.3 以新农村建设为依托，增加农民收入，构建良好金融生态环境

金融机构要支持品种优良、附加值高的优势农产品的生产，支持农业产业化经营，促 进农民增加农业收入；支持就业容量大的劳动密集性产业和服务业发展，促进农村富余劳动 力转移，增加农民的非农业收入；支持农村电网改造、饮水安全工程等农村基础设施建设， 逐步完善农村养老保险制度、新型农村合作医疗制度和最低生活保障制度，加快农村社会保 障体系建设进程。同时由政府部门出面筹集资金组建消费信贷担保基金公司，专门为消费信 贷、尤其是长期消费信贷提供担保。