我国农村金融市场发展存在的问题及对策探讨

(1.内蒙古包头市土右旗人民政府，内蒙古 包头 014100；2东北财经大学   国际商学院，辽宁 大连 116025)
摘 要：文章认为，推动农村经济增长需要有一个完善的 农村金融市场。目前我国农村金融市场有众多金融组织在不同方面承担着为农村发展提供金 融服务的任务，但由于商业化的改革和金融组织原来体制中弊端一直存在，农村金融组织为 农村服务的作用弱化，必须对现有的农村金融市场加以重构，以推动农村经济增长，适应当 前建设社会主义新农村的大局。
关键词：金融抑制；农村金融；金融体制改革；农村经济增长
中图分类号：F323  文献标识码：A  文章编号：1007—6921(2008)17—0013—03

金融市场发展与经济增长二者关系的研究从很早就开始了，国外的有关学者早在20世纪初就 指出一个运行良好的金融系统对经济的长期增长有促进作用。近几十年以来，随着美国经济 学家R.I.麦金农的“金融压制理论”和E.S.萧的“金融深化理论”的发表，他们所提出的“ 落后的金融条件会严重阻碍发展中国家的经济发展，而政府的强制规定以及压抑政策又束缚 了金融业的发展”这一观点被广泛接受下来。我国学者米建国和李建伟通过对于中国经济发 展中的金融深化与金融抑制进行检验的实证分析表明，金融适度发展是经济实现最优增长的 必要条件，而金融抑制或金融过度均会损害经济增长［1］。

改革开放以来，我国的金融业发展取得了长足的进步，有力地推动了中国经济的发展，但这 种金融的发展对经济增长的推动主要是通过金融资产数量上的扩张，而不是通过提高金融资 源的配置效率来实现的，这也从一定程度上说明我国经济增长的粗放型特点，另外由于长期 计划经济所形成的习惯势力影响和改革进程的不一致性，金融业仍然存在着很多的非市场化 现象，主要是金融抑制现象。作为金融体制的基本特征，金融抑制不可避免的也普遍存在于 我国广大农村金融市场之中。由于商业化的改革和金融组织原来体制中弊端一直存在，农村 金融组织为农村服务的作用弱化，这在很大程度上抑制了农村经济增长。
1 我国农村金融市场发展的困境及其对经济增长的抑制

目前我国农村发展的关键是如何解决“三农”问题，而我国农村的发展趋势与方向是推动农 村城市化和农业产业化，通过农村城市化和农业产业化发展促使农民租经济增长中获得收益 。这就需要金融要素的流动与农村劳动力和土地要素及其收益的流动相符合，农村金融需求 和金融供给相匹配，才能促进农村整体经济的发展。然而，当前农村金融市场的一个主要问 题是资金短缺，农村经济发展缺乏有效的资金支持。这主要源于农村金融改革、农村金融组 织的发展与农业发展的诸多不协调因素抑制了农村经济的增长。
1.1 中国农业发展银行作为政策性金融组织机构功能发挥不完全，对于支农作用 非常有限

中国农业发展银行仅仅在农产品收购储备调销等纯政策性方面发挥作用，仅仅承担粮棉油收 储贷款业务，而那些急需政策大力扶持的项目，比如农业开发，农业技术进步以及农村基础 设施等公共物品去得不到足够的政策性金融支持。同时，由于中国农业发展银行筹资渠道单 一，又很难为农业和农村经济提供真正意义上的多元化、低成本、大金额、长期性资金，也 在很大程度上制约了农业发展银行的发展。
1.2 中国农业银行对农村金融市场发展贡献弱化，支农力度减弱

伴随商业化改革步伐加快，四大国有商业银行逐渐退出农村金融市场，作为农村金融市场重 要组成部分的中国农业银行，随着其市场定位和经营策略的重大的变化，涉农贷款比重显著 降低，研究调查显示，目前农业贷款在中国农业银行所有贷款中所占比重已降至10%左右。 特别是随着贷款权和财务权的上移，很多县级银行普遍只存不贷，导致农村资金源源不断向 外流放，资金供需矛盾趋于尖锐，这大大弱化了对农村经济的金融支持。
1.3 农村信用合作社历史包袱沉重，商业化发展背离合作金融性质

农村信用社在中国农业银行从农村领域全面退出之后，其在农村金融市场中的主体逐渐显著 。数据显示，目前农村信用社多项贷款余额中农业贷款余额占金融机构农业贷款余额的比重 超过80%。

然而，农村信用社商业化发展背离合作金融性质影响了为“三农”服务的效果。 这主要表现为：①历史包袱问题使多数地方信用社资不抵债，农村信用社目前的资金规 模难以支撑农村经济发展；②片面实行选择性贷款，在商业化改革导向的影响下，农村 信用社为追求自身利益最大化而选择性贷款的特征日益明显，贷款结构与中国农业银行一样 表现出了日趋严重的“非农化”和“城市化”倾向，一般农户获得贷款的可能性不断降低， 为农户提供金融服务的覆盖面十分有限。
1.4 农村邮政储蓄只存不贷，对农村经济发展弊远大于利

农村邮政储蓄在业务上非常单一，它只吸收存款，对外不办理贷款业务，根本无法满足农户 的金融需求，事实上这种只存不贷是在分流资金，像“抽血机”一样地使农村资金外流，这 使本来就非常缺乏的农村金融供给市场状况变得更加拮据，直接导致了农村资金供给不能满 足农业和农村经济发展的需求的窘迫状况。
1.5 农业保险发展困难重重，对农村金融发展贡献微小
1.5.1 承保范围较小。这主要是因为农业生产受自然灾害的影响非常大，而且范围广泛 ，损 失较大；农村居民的分散居住也使得农业保险业务的展开不顺，致使保险成本提高，所以使 农业保险的价格过高；况且我国农村的农业生产是合同承包，只是“家庭作坊”式的经营， 而非规模化的生产与经营，所以大多数农户都没有能力承担投保所需要的高额保险费用，这 样也就使保险公司也难形成规模效益，导致我国农业保险的规模和范围过小。
1.5.2 农业保险的发展缺乏政策法规的有效支持。农业保险与商业保险不同，它是一种政策 性保险，对相关的法律法规具有相当的依赖性，而我国现行的保险法对农业保险的规定非常 的模糊笼统，除了对相关的诸如种植业、养殖业有免征营业税之外，其他的优惠政策全无。 在这种状况下，农业保险就很难发展起来。农业保险的缺失不仅加剧了农村金融供给紧张的 状况，而且严重地制约了农村经济增长和农业现代化目标的实现。
1.6 民间金融体制混乱，处在农村金融市场边缘地区

长期以来，民间金融作为非正式金融组织在农村经济、民营经济和社会发展进程中扮演着越 来越重要的角色，对农村经济等的资金需求起到了巨大的支持作用。但民间金融受到了诸如 利率的限制及其自身体制弊端的限制，使其发展空间狭小，民间资本在金融领域尚处在边缘 地位。①民间借贷利率依然以银行利率作为具体操作的基准点，而不是由根据物价水平 、盈利水平自然变动的市场利率为导向，这在一定程度上打击了民间投资的积极性，极大地 限制了民间借贷的规模，致使无法有效地吸引、启动民间资本，使民间金融只能为农村经济 和农民提供简单的金融服务，无法满足农村经济和农民的融资需求。②非法金融问题严 重。由于民间金融组织的组织制度不规范，内部经营管理混乱，没有建立严格的内控制度、 财务管理制度、贷款程序等一系列制度，相当一部分信用活动不规范，大量的资金没有纳入 政府管理范围，形成资金暗流，潜伏着巨大的金融风险，容易滋生个人非法金融问题，这严 重地影响了金融市场的健康有序发展，在一定程度上对于农村经济也是具有一定的破坏性。 
2 完善我国农村金融市场体系的发展路径选择

当前我国正处在构建和谐社会，建设社会主义新农村的发展阶段，发展农村经济，增加农民 收入成为基本的奋斗目标，但农村金融抑制现象的存在使得农村金融不能很好地支持农村经 济发展。为了适应农村经济发展新形势的客观需要，必须对我国目前的农村金融组织状况进 行调整重构，改革农村金融中不适应农村经济发展的部分，使农村金融真正担当起为建设社 会主义新农村提供全方位支持的重任。
2.1 中国农业发展银行应扩大业务范围和发展规模
2.1.1 延伸业务范围，扩大支农领域 。中国农业发展银行若想真正承担起扶持农村经济和推动农村经济结构调整的重任，首要的 工作便是改革业务单一的运作方式，在继续做好国家粮棉油收购贷款及其专项储备贷款的同 时，逐步把业务重点转向农业生产领域，加大对农田水利基本建设等农业基础设施建设，农 业科学技术推广，市场信息服务以及农村能源、生态农业示范工程和生态资源保护工程为主 体的农村生态环境建设等方面的支持力度，用来改善农业生产条件，提高农业综合生产能力 ，改善农村环境，提高农民生活质量。
2.1.2 拓宽筹资渠道。中国农业发展银行延伸业务范 围的前提是要有一定量可靠资金的保证，纯粹靠国家的财政支持具体操作起来还是有一定的 难度，但国家财政支持是主体。一方面为了更好地发挥其政策性金融的功能，国家应该加大 财政投入规模，这是主要的筹资渠道，同时农业发展银行还应积极借鉴国外农业政策性金融 组织的先进经验，通过市场化运作，公开发行上市流通的政策性金融债券，这在一定程度上 可以适当减少对政府的依赖，增加中国农业发展银行的资金来源，使其有足够的资金来扶持 农业。
2.2 加强中国农业银行对农村金融市场的贡献

应该进一步深化中国农业银行内部体制改 革，转变金融服务方向，中国农业银行应该有别于其他三家国有商业银行，应该考虑到其为 农村服务的基本特征，在实现城乡一体化的进程中作出应有的贡献。在这一过程中，中国农 业银行主要做的是逐渐放宽对于贷款权限的控制，下放贷款权和财务权。为此，中国农业银 行所吸收的存款应该有相当一部分用于服务“三农”，银行可以通过一定的方式采集贷款客 户的相关信息，诸如客户素质，经营能力，企业发展前景等，并以此作为信用等级评定的标 准，建立信用等级评判体系，根据客户信用等级，对一些信誉良好的农户和乡镇企业等进行 直接贷款，这样不仅可以有效避免形成不良贷款，减轻银行的负担，又可以发挥其支持农村 经济发展的作用。
2.3 调整邮政储蓄机构储蓄资金流向

邮政储蓄机构主要是将储蓄资金存入中国人民银行 ，以转存利率和吸储利率的差额作为其收益的来源。若想使农村邮政储蓄机构在本质上活跃 农村经济，就必须遏制邮政储蓄对农村经济资金的“抽血”效应。具体做法是中国人民银行 将农村邮政储蓄机构转存其中的资金通过再贷款的方式，将资金投放到中国农业发展银行或 者农村信用合作社，以这种方式让邮政储蓄资金“回流”农村，真正起到支持农村经济持续 稳定发展的作用。
2.4 农村信用合作社明确职责，恢复合作金融原貌

农村信用合作社是一种由社员入股组成，实行社会民主管理，主要为社员提供金融服务的农 村合作金融机构。它与其他商业金融机构的不同就在于它的本质职责是实现弱势农民之间的 互助合作。因此要重新确立起合作金融的体制，不应再向与其职责不同的商业银行靠拢，明 确为农民群体服务的职责，建立真正意义上的农村信用合作社，只有这样，农村信用社才会 正常持续发展下去。

另外，政府应当为农村信用社的发展，创造一个良好的外部环境。首先是加强社会信用体系 建设，努力营造良好的社会信用环境。政府应依法加大对不讲信用，破坏信用行为的惩治力 度，严厉打击恶意逃避信用社债务的行为。其次要给予农村信用社优惠的财政税收政策。具 体包括适当减免农村信用社的营业税和所得税，放宽对核销贷款损失的限制等，因为以服务 农民为职责定位的农村信用社，需要一定的政策来支持其发挥作用。
2.5 完善农业保险组织，提升农业发展层次
2.5.1 我国立法部门应该尽快制定关于农业 保险方面的专门法律。目前的保险法已不适应农业保险，应抓紧制定《农业保险法》，用法 律法规的形式明确在开展农业保险中的政府职能作用、财政补贴标准、税收、经营主体资格 等，为农业保险发展提供制度保证。
2.5.2 加大政府财政补贴和政策倾斜力度。我国农业保险的特殊性和现实性决定了 政府必须 加大对农业保险的财政支出，政府应逐步加大对农业保险的财政补贴，主要包括两个方面： ①对投保农民的保险费补贴；②对保险公司提供费用补贴。以改变以往在发生农业灾害 时，由政府直接补贴的模式，将对农业的财政支持转移到农业保险领域，提高农民对农业保 险的购买力，减轻商业保险公司的费用压力，形成政府补贴农业保险，对农业实施合理有效 的保护。
2.5.3 对农业保险业务实施税收减免，加强农业保险的宣传力度。现有保险法中除了免 征营业税的规定之外，还应该规定减免所得税，鼓励保险公司开拓农业保险业务，加大对农 业保险的信贷支持。所减免的税收转入专项农业保险基金(比如农业风险准备金)，用来应 对农业发生巨大灾难时的大额保险赔付。加强农业保险的宣传，为发展农业保险创造良好的 外部环境，不断提高农民的保险意识，规范投保人行为，促进农业保险健康的发展。
2.6 健全民间金融政策法规，发挥民间金融服务“三农”作用

民间金融最为农村金融体系中不可或缺的部分，对农业增长、农村发展和农民增收具有积极 作用，但其法律法规及监管制度方面尚不健全，影响其为“三农”服务作用的发挥。
2.6.1 建立健全有关法律法规和监管制度。国家有关部门应尽快对民间金融制定和 完善有关 法规，给民间金融正确的定位，将民间金融纳入法制化轨道，给民间金融以合法的空间。
2.6.2 建立农村民营银行，服务农村经济。组建民营银行将大量游离于正规金融机 构之外的 民间资本有规模地组织起来，这样既可以合法取得收益，扩大政府财政税收，又可以缓解农 村经济建设中融资难、成本高、风险大的问题，促进农村经济快速发展。

目前我国农村经济增长的关键因素是要有足够的资金供给，使农户和农业发展有畅通的融资 渠道。只有建立合适有效的农村金融市场体系，才能更好地发挥农村金融组织为农村经济增 长和发展提供金融支持服务的宗旨。
［参考文献］
［1］ 张旭军金融发展与经济增长近期国内文献综述［J］.嘉兴学院学报，200 7，(1).
［2］ 巴曙松中国宏观金融政策2007年展望［J］.浙江金融，2007,(4).
［3］ 巴曙松等中国金融改革回顾与展望［J］.金融管理与研究，2007，(1).
［4］ 韩玉等中国农村经济增长与金融发展分析［J］.财经界，2006，(3). 
［5］ 董宏宇我国农村金融现状与发展对策研究［J］.无锡职业技术学院学报，2 006，(3).
［6］ 周正庆金融改革要解决五大问题［J］.中国人大，2007，(1).
［7］ 吴玉农村金融改革与农村经济发展的关系［J］.中国民营科技与经济，200 6，(4).
［8］ 陆磊立足需求的农村金融体制转型思路［J］.新疆金融，2006，(1). 
［9］ 秀荣.农村信用社的改革与发展［J］.体制改革，2006，(3).
［10］ 陈杭商业化金融与合作性金融的并存发展——农村金融市场现状和发展［J ］.中国金融电脑，2005，(8).
［11］ 李喜梅农村经济发展战略与农村金融支持［J］.集团经济研究，2006，(5 ).
［12］ 王微激活民间资本，启动民间金融［J］.希望月报，2007，(1).