完善金融服务,拓展盈利空间

随着金融机构经营体制和经营方式的不断完善和发展,金融产品和服务方式不断创新,必然导致其收入结构发生较大的变化。而目前县级金融机构尚处在由传统的以存贷利差作为主要利润来源的盈利模式向现代以提供多种产品和服务为手段的多种收入并存的新型盈利模式转变的转型时期。由于地处大中城市的省市金融机构，已完成或逐步完成盈利模式的合理转变，而县级银行和信用社作为最基层的金融机构，在这方面尚处于起步发展阶段。本文试图以地处中部经济欠发达的桃源县为例，阐述县级金融机构在盈利模式方面存在的单一性以及建立多种收入并存的新型盈利模式的紧迫性。今年以来，桃源县各金融机构资产运行质量得以逐步提高，经营效益得到不断改善，但与银行业发展较快的大中城市金融机构相比，尚有一定差距。截止9月末，全县金融机构整体盈利4978万元，同比增加2239万元。

一、基本情况

近几年，桃源县金融机构多措并举，稳中求进，盈利能力逐年提升，2005年实现盈利3512万元；2006年盈利5094万元，增长45.0%；今年到目前为止，全县金融机构已实现盈利4978万元，接近去年全年盈利水平。从盈利构成来看，今年前3季度全县各项收入17747万元，其中利息收入10271万元，金融机构往来收入6348万元，中间业务收入1050万元；全县支出总额12771万元，其中利息支出6345万元，金融机构往来支出2444万元，营业费用2961万元。从以上数据可以看出，该县金融机构收入的主要来源是贷款利息收入，占总收入的57.9%，其次是上存资金的利息收入，占35.8%，而新兴的中间业务收入仅占5.9%。在支出方面，主要是利息支出占总支出的49.7%，营业费用占23.2%，往来支出占19.1%。

二、存在问题

从该县金融机构营运状况和主要收支项目可以看出，目前县级金融机构盈利能力虽有大幅度提升,但缺乏可持续发展，主要表现在：

(一) 成本管理难下降。去年同期，该县金融机构营业费用为3003万元，今年为2961万元，从数据上来看费用支出下降仅为1.4%。前段时期国有商业银行采取减员增效的方式，但是，机构、人员减少了，费用并没有下降多少，相反，人均费用呈上升态势。以建设银行为例，工资福利等刚性支出在上市前后相差40%左右，此外，银行业竞争的加剧带来行业利润率的降低，都不同程度影响盈利的增长。

(二) 贷款利息收入难增长。主要表现在：一是各银行严格的内部管理制度使得基层行产生慎贷、惧贷心理，宁愿将资金上存吃利差，也不愿承担信贷资金风险。今年前三季度，县内各商业银行仅新增贷款5754万元，累计放贷16391万元，而同期各项存款新增29031万元。全县存贷差扩大到268545万元，比去年同期增加33157万元，县内资金外流严重。二是县内缺乏好的项目。除创元铝业外，该县在招商引资、开发本土拳头产品方面进展不大，各银行在向上级行申报信贷资金项目时缺少说服力。目前，该县招商引进省外资金不足2亿元，与市内其他县市相比优势并不明显。

(三) 定价权限受约束。国家出台的《商业银行服务价格管理暂行办法》今年10月1日实施，为银行收取服务费用提供了法律依据，但由于该办法刚刚实施，其体现出的效果并不明显。该办法对商业银行服务收费，还是要根据服务的性质、特点和市场竞争状况等，分别实行政府指导价和市场调节价。除此之外还规定了不得对人民币储蓄开户、销户、同城的同一银行内发生的人民币储蓄存款及大额以下取款业务收费。

(四) 混业经营受限制。目前银行经营业务正朝多元化方向发展，使得向债券业务、中间业务收入成为大势所趋。目前混业管理的概念仅在大中城市得到实施,虽然国家对混业经营的限制仍然很严格,但混业经营所带来的利润是可以预见的。然而县域企业的资金、技术、产品市场竞争力均达不到发行债券资质，银行服务平台基本闲置。

(五) 资产负债结构和收益结构制约传统盈利模式的可持续增长。也就是说县域商业银行的资产和负债结构正在动摇着以存贷利差为主的盈利模式的根基。一方面境内缺乏好的投资项目，信贷资金投入乏力；另一方面资金和信誉度良好的企业对银行信贷资金的需求越来越小。此外，股票热、基金热、彩票热已经使储蓄分流严重，城乡居民储蓄严重分流将直接影响商业银行资产负债业务的进一步发展。

三、几点建议：

从以上情况可以看出，县级金融机构要想获得更大发展，取得盈利新的突破，必须要改变传统的盈利模式，而要改变金融机构传统盈利模式，还需多方协作，共同出谋划策。我们认为应以金融机构为领头雁，以地方经济发展为平台，通过政府引导，银企互动，才能实现多方共赢局面。

(一) 加强政府引导。县级政府作为地方的行政管理部门，应从全县宏观经济发展角度出发，调动各职能部门的积极性，加大招商引资力度，出台优惠政策，同时加大拳头产品的开发推介力度，通过“争大不放小”的工程抢抓优质市场和优良客户，找准落脚点，同时加大对优质项目贷款和个人贷款的营销力度，在风险可承受的前提下扩大贷款规模，将更多的储蓄资本转化为信贷资金，扭转资金大量外流的不利局面，将更多的资金用于地方经济建设。

(二) 发展中间业务。近几年商业银行中间业务发展迅速，但县级金融机构与上级银行或外资银行相比差距甚远。应该看到大力发展中间业务是银行业发展的必然趋势。县内金融机构应充分利用优势资源，扩大中间业务收入。在着力实现传统业务增收的基础上，努力实现诸如银保业务、帐户管理、投行业务大突破，力争在其他中间业务项目方面也能有所发展。

(三) 开发金融衍生产品。金融衍生产品在我国有极大的市场需求，也是金融业发展的必然方向。在目前利率、汇率类衍生产品的良好发展下，县级金融机构应加速利率市场化建设，调整有关管理政策，并随着市场经济运行的轨迹在合适的时机逐步推出互换、掉期类衍生金融产品，最后使该县金融衍生产品乃至整个地区金融市场展现出勃勃生机。这样才能催生场内产品的健康发展，加速场外产品的流动性，真正发挥衍生品交易对冲风险的功效。

(四) 扩大增收节支途径。主要有：一是大力清收历年贷款欠息，增加利息收入。要对表外应收未收利息查找原因，制定具体的清收目标、措施，落实清收责任和进度。二是控制利息支出，降低筹资成本。合理调整存款期限结构，以理财金、网上银行等为依托大力发展电子银行、银行卡等业务，吸纳和沉淀更多的低成本活期存款，压降高成本的三、五年期存款，稀释和摊薄存款的直接成本。三是将存款成本控制目标与财务资源配置挂钩，促进各机构、网点做到无效益的资金少揽，无利差的存款少抓。四是严格执行营业费用管理制度。在费用额度内，重点调整费用结构，加大费用配置对业务发展的促进作用，提高费用的使用效率。（颜忠明  王志刚）

作者单位：湖南省桃源县统计局

作者：颜忠明（系桃源县统计局副局长） 邮编：415700