中国快速发展的贷记卡市场

中国快速发展的贷记卡市场

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银行信用卡已成为现今全球广泛领域通用的具有安全、方便、快捷等特点的电子货币支付工具。我国各大商业银行早期发行的信用卡均为“准贷记卡”。准贷记卡是指持卡人须先按发卡银行要求交存一定金额的备用金，当备用金账户余额不足支付时，可在发卡银行规定的信用额内透支的信用卡。目前信用卡市场正处在由“准贷记卡”向真正意义上贷记卡发展的时期。贷记卡具有先消费后还款的特点并有最长90天的免息期对于持卡人来说具有更多吸引力。1995年广东发展银行首先发行了国内第一张具有循环信用功能的人民币贷记卡和国际卡，此后贷记卡业务的发展十分缓慢。直到2002年随着中国加入世贸组织后国内各商业银行，面对虎视眈眈的外资银行和庞大的客户群，各发卡机构都纷纷加大贷记卡的市场营销力度，业务重心开始向贷记卡产品发展。

截止2003年6月底，我国共有工行、中行、建行、广发银行、深发展、招商银行、上海银行等7家银行发行了标准的贷记卡，总发卡量愈280万张，发卡种类包括人民币卡、双币种卡和国际卡。另外，中国农业银行、交通银行也计划在2003年下半年推出贷记卡。随着信用卡市场硝烟四起，越来越多的银行加入了发行信用卡的行列，因此，2003年被业内人士称为我国“信用卡元年”，信用卡市场发展已拉开序幕。

对于我国贷记卡市场发展的前景，大部分业内人士对此持积极乐观的看法：

首先，从我国宏观经济发展的背景来看，我国经济持续、快速发展，人们收入稳步提高为贷记卡市场发展创造了一个良好的条件。按照金融市场基本规律，人均年收入达到2000美元至5000美元时，银行卡业务发展将处于大幅增长的好时机。目前，中国的部分地区和相当一部分社会群体已进入这一区间，估计到2010年中国的中等收入群体将达2亿人。这给银行卡业务，尤其是贷记卡业务加速发展提供了巨大空间。1998年到2002年我国个人消费贷款余额年平均增长率达到148%，但从比重来看，个人消费信贷仅占全国金融机构贷款总额的8.12%，不仅远远低于香港30%的比重，也低于印度11%和泰国18%的水平。从国外经济发展的情况来看，人均gdp与人均个人信贷规模呈正相关性。因此，随着我国人均gdp的不断增长，个人消费信贷将不断增加。个人消费增加又能扩大社会总需求，从而促进经济增长进而增加人们收入，收入增加反过来又带动了消费增长，形成一个良性的循环。正因如此，韩国通过个人贷款，在亚洲主要国家经济萎缩的情况下仍能恢复经济增长。中国要长时间维持较高的经济增长速度，通过扩大消费需求来刺激经济增长就成为必然的选择。

其次，目前我国贷记卡交易在个人消费总额中占的比例极低，发展潜力很大。我国2003年1-6月份，贷记卡的交易额占我国个人消费支出不到1%，与美国（19.6%）、日本（12.6%）、韩国(54%)相比，要低得多，贷记卡消费结算在我国还处于刚刚起步阶段，发展潜力不容忽视。

第三，人们消费观念的变化，为贷记卡的使用提供了更加广阔的空间。随着经济的快速发展和人们收入水平的提高，传统的“量入为出”的消费观念正在悄悄的改变。尤其是在沿海经济比较发达的地区，人们收入水平相对较高，教育水平优于内地，逐渐涌现出被称为“城市中产阶级”（年收入5000美元及以上）的群体，他们的消费观念逐渐突破了传统，崇尚优质化、高消费的生活方式，能够接受“负债消费”的观念。为了支撑他们对高档消费品的物质追求，如汽车、住房、通信产品、保健、高档娱乐等，他们有较大的短期融资需求，而贷记卡所提供的独特的透支功能正满足了这类群体的需要。值得注意的是，随着城市经济发展及开放程度的提高，这类群体的数量正在逐渐增加，据业内人士估计，2002年大约有6000万“城市中产阶级”，到2010年，这个数字将增至1.6亿。这类群体将成为贷记卡的黄金客户。

第四，贷记卡由于具有较为广阔的利润前景，因此，发卡机构有动力开发出各种附加服务及功能，而高附加价值的功能与服务反过来又促使人们更多的用卡，从而形成良性的循环发展。与借记卡相比较，贷记卡的潜在利润空间无疑对发卡机构来说极具吸引力，从而使发卡机构更有动力为贷记卡开发出更多的功能和服务，比如获得特约商户的折扣价格、消费积分、各种相关的贵宾服务等等，这些附加服务的开发和维持必须要有高利润产品的支撑，而贷记卡相对于借记卡而言更有优势。

最后，从产业发展的动因来看，产业发展离不开利益驱动，我国贷记卡市场发展的参与者和政府由于存在共同的利益基础，将共同推进我国贷记卡市场的发展。对于发卡机构来说，贷记卡业务潜在的丰厚利润，无疑具有极大的诱惑和想象空间，很多发卡银行都把其作为战略性产品来经营。对于政府来说，贷记卡业务的发展能满足其扩大内需的政策需要。贷记卡市场发展的结果不是零和博弈，而是潜在的双赢和多赢。因此，市场的参与者和政府都有加快我国贷记卡市场发展的积极性。

当然，也有一部分人对我国贷记卡市场的发展持谨慎乐观的态度，他们的主要理由是：

首先，尽管我国gdp增长很快，但我国gdp的增长，尤其是城市gdp的增长更多的是靠投资拉动的，而不是主要靠消费拉动。而对于贷记卡市场来说，消费拉动的人均gdp的增长才具有判断产业发展潜力的参考价值。因此，我们不能简单地比较人均gdp来判断贷记卡市场的未来发展。

其次，由于城市居民平均收入水平普遍还不高，对未来收入的预期具有较大的不确定性，因此，“负债消费”的观念还无法得到普遍认同，而这种消费观念的变化不是速成的过程，还需要较长时期的积淀。

从我国发卡机构目前经营的现状来看，贷记卡业务的经营制度还处在摸索的过程中，与国际惯例还有一定的差距，尤其是国有商业银行在产品经营制度创新过程中，还会遇到新旧体制的相互摩擦和来自既得利益方面的阻力；学习其他国家和地区的经验还有一个消化和吸收的过程，借鉴成功经验的同时必须要兼顾本土实际，才有可能实现真正意义上的制度创新；一些发卡机构经营贷记卡产品还未脱离经营借记卡的思维模式，如：个别银行贷记卡存款有利息，当地取款无须缴纳手续费；各发卡机构贷记卡业务基本上还处于初期投入阶段，从贷记卡业务收入构成来看，各发卡机构平均透支利息收入在总的收入中占的比例还较低，个别发卡机构还主要靠年费收入；从贷记卡的地区分布来看，还主要集中在北京、上海、深圳、广州等经济发达地区。种种迹象表明，我国还处于贷记卡市场发展的“初级阶段”。

前途是光明的，道路是曲折的，这是新生事物发展的普遍规律，我国贷记卡市场的发展更是如此。我们有理由相信，我国贷记卡市场蕴涵快速发展的潜力，贷记卡市场发展的春天即将到来。