浅谈促进社会保险与商业保险的协调发展

发布时间：2022-04-04 15:23:57 浏览数：次

    摘要：社会保险与商业保险都是社会保障体系的必要组成部分，二者既有联系，又有区别，相辅相成，共同起到了稳定社会的作用。文章比较了社会保险与商业保险的异同，分析了目前社会保险与商业保险发展中存在的问题，并进一步提出了协调二者发展的努力方向。

    关键词：社会保险；商业保险；协调发展

    一、社会保险与商业保险的比较

    （一）性质不同

    社会保险是由国家立法强制实施，属于政府行为。社会保险不以盈利为目的，不存在买卖关系。而商业保险是一种商业行为，是以盈利为目的，根据自愿原则，在平等协商的基础上订立保险合同。

    （二）所要达到的目标不同

    社会保险是保障丧失劳动能力的劳动者的基本生活需要，从而保持社会稳定。而商业保险则是以盈利或组织补偿为目的，以满足不同阶层对保险的不同需要。

    （三）权利和义务不同

    社会保险作为国民收入的再分配形式，个人负担社会保险费用多少与其享受的待遇高低没有直接关系。这种分配有利于低收入者，会出现多交费少收益，或者少交费多收益，甚至不交费亦受益的情况，具有明显的社会扶助性质。商业保险按照权利与义务对等原则订立保险合同，交纳的保费越多，获得的保障也越多。

    （四）经营的原则与实施的方式不同

    社会保险属于社会保障性质，它较高地以补偿性和社会公平性为原则，其保险对象、保险项目、交费标准等由国家法律规定，强制执行，个人没有选择的自由。而商业保险以盈利为经营原则，在平等自愿的基础上，投保人自己决定是否购买，购买多少，购买何种产品，体现了公平性。

    二、社会保险与商业保险发展中存在的问题

    （一）保险覆盖面小

    保险覆盖面窄是我国目前社会保障中存在的首要问题。社会保险以保障城镇居民的基本生活水平为目标，对农民的保障相对重视不够。商业保险公司的经营虽然覆盖全国，但由于广大民众风险防范意识的缺乏，真正得到保障的人并不多，尤其是广大农民，由于收入水平限制以及保险意识的不足，很少去参保商业保险。而且，全国各地区呈现严重的不均衡发展，东部地区的保障水平普遍高于中西部。

    （二）对于商业保险的作用认识不足

    商业保险作为社会保险的重要补充，是社会保障体系不可或缺的一个组成部分。一方面，由于我国人口多、底子薄，社会保障总体水平低；另一方面，人们对于商业保险的认识不够，保险意识不强，还有很多人对于商业保险持怀疑与否定的态度。

    （三）运营不规范

    保险市场运营不规范，冲突时有发生。一方面，部分社会保险机构见商业保险有利可图，便经营商业保险。一些行政部门以开办社会保险的名义经营一般性人身保险业务，更有甚者，有的地方政府竟以立法的形式责令一些商业性保险业务由社会保险机构承办，这违背了社会保险的宗旨。国家文件明确规定，社会保险机构是非营利性的事业单位，显然不适合经营商业保险。另一方面，部分商业保险公司把社会保险视为竞争对手，开发出相应的竞争产品，这是一种认识上的错位。

    （四）社保基金运用效率低，社会监管不完善

    社会保险的保值增值很难。国务院多次强调，社保基金只允许用于购买国债或国家发行的特种定向债券，不允许投向证券市场等其他的资本市场，一部分存入财政专户。另一方面社会监管不健全，行政单位经常挪用社保基金，如原上海市委书记陈良宇挪用社保事件，这进一步削弱了社会保险的保险能力。

    三、协调好社会保险与商业保险的关系

    （一）普及民众的保险意识。保险是个人防范风险、应对意外伤害的重要手段。只有民众的保险意识提高了，社会保险与商业保险才能取得更大的发展空间，同时，也必将加快两者之间的融合。

    （二）完善政府对于保险市场的监管职能

    社会保险机构不应越界经营商业保险，更不应干涉商业保险公司的经营活动。另一方面，政府应加大对于商业保险的支持力度，出台相关的政策法规，完善商业保险市场的公平竞争，扶持国有保险公司做大做强，提高商业保险公司在稳定社会中的作用。

    （三）社会保险机构应充分重视商业保险的作用

    商业保险先于社会保险而产生，无论在体制上还是在运营机制上都有许多值得借鉴的东西。社会保险的健康发展，必须吸收商业保险的长处，同时又要注意自身的经营宗旨，避免越界经营。

    （四）商业保险公司应好好研究社会保险

    商业保险是社会保险的补充。社会保险只保障丧失劳动能力或失去劳动机会的劳动者的基本生活，无论在保障范围上还是保障水平上都是有限的，这给商业保险创造了巨大的空间。对此，商业保险机构应充分研究社会保险的不足之处，开发出适合不同层次的差异化保险产品，开拓商业保险的广阔市场。

    目前我国保险市场发展还很不成熟，社会保障机制还很不健全，要实现社会保险与商业保险的协调发展还有很长的一段路要走。社会保险与商业保险在根本上都是为了保障社会公众的生活安全。它们在经营形式、经营机制上存在众多不同，但并非相互矛盾，也不是互相替代的，而是相辅相成，互相补充的。我们应当从全局出发，社会保险机构与商业保险机构应相互配合，合理分工，共同促进我国社会保障体系的完善，为构建社会主义和谐社会提供重要支柱。

    参考文献:

    1、季晨.社会保险与商业保险的协调发展问题浅析[J].当代经理人,2006(6).

    2、唐金成,陈嘉州.论社会保险与商业保险的互动协调发展[J].西南金融,2007(7).

    （作者单位：同济大学中德学院）

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