鄂尔多斯市商业银行发展对策诠释

(鄂尔多斯市商业银行，内蒙古 鄂尔多斯 017000)
摘 要：文章介绍了鄂尔多斯市商业银行的经营特色，即 ：立足市场，服务中小，做市场补缺型银行；存贷挂钩、灵活掌握担保，破解中小企业融资 困难。
关键词：鄂尔多斯；商业银行；业务发展
中图分类号：F832.33(226)  文献标识码：A  文章编 号：1007—6921(2010)02—0032—01

近几年，国家能源战略西移，为鄂尔多斯经济崛起提供了机遇。将资源优势转化为经济优 势，走规模化发展的道路，工业、旅游业、生态业得到了协同发展，财政收入和居民收入得 到了高速提升，与巨大的资源储量相伴的，是经济的超高速发展，创造了“鄂尔多斯经济现 象”。鄂尔多斯经济从粗放型经营向精细化经营转化，凸显鄂尔多斯特征。2008年，人均GD P突破1万美元，超过首都北京，已接近沿海发达城市平均水平，财政收入跃居全自治区第 一，达265亿元。作为地方商业银行的鄂尔多斯市商业银行紧紧抓住了地区经济发展的契机 ，紧跟经济发展的步伐，开拓思维，大胆创新，走出了一条适合地方、适合自身的道路，实 现了跨越式发展。

鄂尔多斯市商业银行是于2007年8月在原鄂尔多斯市城市信用社基础上改制成立的股份制金 融企业。在短短的2年多时间里，鄂尔多斯市商业银行坚持以服务地方经济发展为宗旨，以 “市政银行、市企银行、市民银行”为市场定位，不断创业、创新，走出了一条城市商业银 行健康、快速、持续发展的成功道路。目前，鄂尔多斯市商业银行呈现出“资产规模快速扩 大，业务结构持续优化，经营效益稳步提高，安全控制更加严密，银行特色日益鲜明”的强 劲发展势头，进入了规模扩张和效益提升互动发展的快车道，实现了“资本规模、资产质量 、管理水平、盈利能力、品牌形象”五大跨越，资产利润率、不良贷款率指标达到了先进银 行水平，成本收入比、流动性比例、资本利润率、资本充足率、核心资本充足率等指标达到 了监管部门要求的标准。

从城市信用社到城市商业银行，从股本金1 000万元到3亿元，资产规模从35亿元到149亿元 ，在成绩斐然的背后，有着鄂尔多斯市商业银行积极探索、艰苦创业、经营创新的历程。
1 立足市场，服务中小，做市场补缺型银行

准确的定位是商业银行市场营销活动顺利进行的前提。鄂尔多斯市商业银行战略定位于市 场补缺型。采取补缺型战略，则是选择进入新的细分市场，成为小市场中的领导者，在该市 场中建立并提高顾客忠诚度。与其在血腥味很浓的红海中作战，还不如在“蓝海”中。出色 的市场补缺战略抓住了新的利润成长点，有利于城市商业银行发现先机，在市场竞争中取得 主动。商业银行通过向顾客提供友好、细致入微的服务，建立良好的顾客关系，这种关系开 始可能只是开设支票账户，最终顾客可能会向商业银行申请抵押贷款等服务。采用市场补缺 战略，就是将中小商业银行的精力放在那些国有商业银行和外资银行不重视的有发展潜力的 细分市场当中，积极发现那些有需求未被满足的细分市场。鄂尔多斯地区有工行、农行、中 行、建行、交行、招行等几大银行，主要青睐于大公司集团客户，走集团授信模式，撤销二 级分行的审批权限，贷款采取逐级上报形式。而且在各旗县机构网点逐步收缩状态。鄂尔多 斯市商业银行看重中小客户，将自己定位为“鄂尔多斯最便利的银行”。鄂尔多斯地区的中 小企业发达，好多处于成长期，成长期的中小企业利润高。这些中小企业很多一部分靠地下 融资维持，而居民很大一部分存款也在地下钱庄。地下钱庄不合法，但以合理方式存在，民 间融资扰乱了正常的金融市场秩序，也说明了中小客户服务上，金融服务尚欠缺。鄂尔多斯 市商业银行竞争不过大银行，而可以集中精力占领民间融资这块市场，做市场补缺型银行， 为地方中小企业发展做出贡献。不难看出，民间融资全靠中小企业“供养”，如果中小企业 在正规金融机构以较低的利率解决了资金需求，那么民间融资也逐渐不会以高息揽存款。渐 渐的市场的供需关系趋于平衡，自然打击了地下钱庄，市场环境得到整顿。在长期支持中小 企业过程中，鄂尔多斯市商业银行有了稳定的客户资源，客户结构趋于合理。已经培养了一 大批中小客户，囊括了各个行业。2009年，为响应银监会支持中小企业的政策，鄂尔多斯市 商业 银行成立了小企业信贷中心，专职提供小企业融资服务。另外，2007年以来，鄂尔多斯市商 业 银行开始在各旗县和经济发达的开发区设立网点，辐射鄂尔多斯地区，已经新设立了7个机 构，其他还在报审过程当中。有效地为地方经济服务的同时填补了很多金融空白地带，也壮 大了自身的实力。
2 存贷挂钩，灵活掌握担保，破解中小企业融资困难

鄂尔多斯市商业银行是在该地区最早实施“存贷挂钩”的金融机构之一。具体来说，客户首先在鄂尔多斯市商业银行开立基本户或个人结算户，银行则根据 客户帐户资金流动情况了解和掌握客户经营动态，形成简易的现金流量表，核定贷款额度， 通过硬指标控制信贷风险。“存贷挂钩”的授信模式不仅为商行争取到了优质客户和存贷款 市场，破解了中小企业融资难的瓶颈，并在多年的实践中不断加以完善，不但成为吸收存款 的重要手段，也是贷款定价的核心依据，同时还是贷款审批和风险管理的主要内容之一。

所谓灵活掌握担保，是指商业银行除了要了解借款人的资产状况外，还要通过担保人监督借款人的品行和经营能力，从社会关系层面防范借款人出现不良行 为，解决信息不对称问题，从软环境上有效防范信用风险。担保方式上采取了抵押和第三方 保证结合的形式，摒弃了大银行只认抵押物的模式，只要能够提供有实力的、信誉好的、有 代偿能力的保证人即可以，解决了中小客户难找抵押物而被银行拒绝的困难。
3 强调“短、频、快”，全程服务客户，实现银行和客户间的互动

根据中小企业和个体工商户使用资金急、使用时间短、资金需求频繁性的特征，鄂尔多斯市商业银行创设了“短、频、快”加全程服务的产品服务组合。“ 短”是指贷款期限短，一般为8个月，最长不超过1年；“频”是指中小企业贷款频率高， 授信客户可以根据需要随时申请贷款；“快”是指贷款审批和放贷速度快，对老客户的小额 贷款5天内就可以完成，大额贷款10天内完成。为了达到“短、频、快”的目的，商业银行 进行了业务流程改造，下放贷款审批权限，贷款调查、审查、审批在支行内部完成，实行岗 位责任制。另外，与抵押登记部门联系，客户经理能够根据市场情况对抵押物做出估价的， 不 需要中介进行评估，为客户降低了成本，在提高办理业务速度的同时有效地防范了风险。“ 全程服务”是指客户经理在客户贷款决策、风险评价、手续报批和贷款发放过程中进行全程 业务指导、信息跟踪和程序服务，帮助客户以最小的成本顺利获得贷款。

鄂尔多斯市商业银行“短频快”加全程服务的产品组合，不仅满足了中小企业金融产品服务需求偏好，降低了贷款各项成本，极大支持了广大中小企业和 个体工商户的发展，而且有效控制了贷款风险，提高了银行资金使用效率。同时，以其成本 低 和长期合作的优势替代了地下金融服务，有效地遏制了地下金融市场发展，有力地维护了地 方金融秩序，促进了经济社会的和谐发展。

准确的市场定位和不断的产品创新为银行的发展壮大提供了源源不断的动力。截止20 09年6月末，鄂尔多斯市商业银行资产总额达149亿元；各项存款余额142 亿元；各项贷款余 额68 亿元；不良贷款（按“五级分类”口径计算）余额 696 万元，不良率为0.1 %。从各 项指标看，鄂尔多斯市商业银行已经符合先进银行标准。
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