农村信用社如何完善自我应对挑战

自去年11月22日银监会出台关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策之后，仅短短3个月左右的时间，全国第一家村镇银行和贷款公司—四川仪陇惠民村镇银行、仪陇惠民贷款公司即应运而生，随之，吉林东丰诚信、磐石融丰两家村镇银行也同时宣告成立。对此，银监会唐双宁副主席风趣地说：“村镇银行、贷款公司和农村资金互助社等新型农村银行业金融机构的成立必将会激活农村金融市场，带来新的竞争、新的活力、新的商机、产生‘湯水’效应，就好比一桶开水，加些些盐，加些油，再加些青菜和海米，就成了美味的鲜湯。”“湯水”效应的到来，对于目前仍处于农村金融市场垄断地位的农村信用社来说，则意味着农村信用社一统天下的日子已是好景不长了。那么，在“湯水”效应尚未到来之前，当地农村信用社如何作好应对挑战的准备呢？这里，笔者结合所在地区农村信用社实际试提出如下一些粗浅看法。

农村金融市场多元体竞争属于大势所趋。中央2007年一号文件指出：“加强‘三农’工作，积极发展现代农业，扎实推进社会主义新农村建设，是全面落实科学发展观、构建和谐社会的必然要求，是加快社会主义新农村建设的重大任务”、“加快制定农村金融整体改革方案，努力形成商业金融、合作金融、政策性金融和小额贷款组织互为补充、功能齐备的农村金融体系，探索建立多种形式的担保机制，引导金融机构增加对‘三农’的信贷投放”。由此可见，放宽农村金融准入市场是党中央、国务院的一项重大战略决策，是推进社会主义新农村建设的客观形势发展需要。随着农村金融市场准入政策的放宽，农村金融体系将逐步完善，农村金融市场不仅有农村信用社、村镇银行、贷款公司、农村资金互助组织，而且，国有商业银行、政策性银行、邮政储蓄银行以及其它金融机构也会涉足农村金融市场。所以，今后的农村金融市场必然呈现主体多元化的激烈竞争态势。但是，面对即将到来的严峻的竞争形势，我们有的员工却掉以轻心，存在盲目乐观思想，甚至还产生极端错误的某些看法。他们认为，农村信用社扎根农村已经有几十年历史，十分熟悉“三农”情况；加之，近几年来在国务院关于印发深化农村信用社改革试点方案的通知（国发[2003]15号）精神指引下，农村信用社已家大业大、实力雄厚，在竞争中肯定能够稳操胜券；相反，对于竞争对手，他们却认为，对方初来咋到、情况不熟悉、一切从零开始，无论如何不可能取代实力雄厚、从业经验丰富、占有地盘非常强大的农村信用社；因而，十分低估竞争对手的竞争实力。殊不知，当今的市场竞争是高科技、高水平的竞争。俗话说，知自知彼，方能百战不殆。按照农村金融市场准入政策规定，新型农村金融合作组织必须具备相应资格条件，如，四川惠民村镇银行、惠民贷款公司就是由南充市商业银行分别出资50%和100%组建而成立的。凭借投资者先进的经营理念、服务手段和高水平的服务质量；加之，新成立的村镇银行、贷款公司和农村资金互助社均系轻装上阵、根本没有各种历史包袱负担，在农村金融市场竞争中，必然与农村信用社分庭抗礼，表现出强劲的竞争能力，对农村信用社的冲击肯定相当之大。至于国有商业银行则不论是资金实力、网络体系建设和服务创新能力都远非农村信用社所能企及，尤其是农业银行原是从农村走出去的，现在重回故地，根本不存在人地生疏问题。因此，面对新形势、新压力，我们必须高度重视，并作好各种应对准备，以积极的姿态迎接农村金融市场多元体竞争的到来。

正视存在问题。诚然，农村信用社经过几十年的风雨历程，就象一个小孩现在已开始长成大人一样，不论是体力、学识、经验都已经大大地增长，特别是经过近几年来不断地深化改革，农村信用社确实今非昔比、任何人都不敢贸然小视。但是，在充分肯定改革与发展取得的成就时，我们必须清醒地看到，在我们工作中仍然存在许多不足、存在不少不利于市场竞争的问题，比如，网点覆盖率偏低就是不争的事实。毕竟农村信用社现有营业网点都是按照行政区划进行设置，而不是按照经济区划进行设置；就是按照行政区划设置，限于人员、安全保卫因素影响，网点覆盖面实在显得太少，远远不能满足“三农”对金融服务的实际需要。以榕江县为例，全县20个乡镇、268个行政村，除县城所在地古州镇外，信用社网点数占乡镇数的比例仅为0.7：1；至于乡镇以下，包括中心村在内信用社网点则属于零设置。因此，不要说农民存款不方便，就是农民想偿还信用社的到期贷款本、息也很不容易，如计划乡的上午、下午村距离周围最近的八开信用社分别有60～65公里左右，村民要到该社办理业务的话，往返足足得花一天的时间。又如信用社几十年来引以为荣的挎包精神吧，现在则因为许多员工都强调业务量增加忙不过来而变成有名无实了。他们说，现在每天光应付上门贷款、还款和上报材料尚且忙不过来，那还有时间走村串寨上门服务？因此，疏于贷后检查也就显得不足为奇。这些都果真是因为忙不过来的原因造成的吗？据了解，其实并不尽然。我们平时口口声声说，鸡蛋都集中放在一个篮子里太危险。可是，有些信用社员工恰恰相反，总是热衷于贷款垒大户；当然，对于产业化龙头企业和一些种、养大户的合理资金需要应该给予积极支持；问题却是有的本地根本没有大额贷款对象，他们却硬要跑到外地去寻找，真所谓“服务上门”、“送贷上门”到家了，而真正需要他们“服务上门”、“送贷上门”的，却借口忙不过来、不肯干。这种重大额贷款营销、轻小额贷款发放，片面强调只有大额贷款才是增收增效的主要途径的做法在相当多的信用社干部中还是较为突出的。实际上，这种做法就是自动放弃农村市场、人为地缩小农村信用社的发展空间，其后果，必然给竞争者造成有隙可钻、有机可乘。殊不知，蚂蚁之穴，可溃千里之堤。如果我们继续这样坚持下去，要不了多久农村信用社现有的地盘必定会被对方改名换姓。

深化改革，完善自我，不断提高市场竞争能力。面对农村金融市场的快速发展变化，面对群雄逐鹿的严峻形势。农村信用社必须树立以农为本思想，坚持立足社区、服务“三农”的经营宗旨，紧紧围绕农业增产、农民增收这个中心，不断增强内功，完善自我，全方位做好支农工作，以积极的姿态迎接农村金融市场多元体挑战。俗话说，亡羊补牢，犹为晚。当前，农村信用社应针对各种存在问题，采取积极有效措施，提高农村信用社市场竞争能力。

第一、大力推广农户小额信贷。农户小额信贷具有面广、分散、操作快捷、手续简便、无需农户提供抵押担保等特点，既有利于信用社正确处理增加农业信贷投入与防范经营风险的矛盾，也有利于解决农民“贷款难”问题，十分适合边远贫困地区的实际需要。同时，通过建立农户经济档案，核定农户贷款额度，每年视情况进行相应调整，可以为贷款投放提供决策依据，信贷人员也可以腾出大量的贷前调查时间，集中精力用于贷后检查，特别是重点抓好到、逾期贷款催收；从而，使贷款质量和效益得到双向提高。另外，值得提出的是，在大力推广农户小额信贷、扩大农户小额信贷覆盖面的同时，应结合农民对贷款实际需要，不断优化贷款结构，将贷款对象由过去单一支持种、养业，允许向农村个体工商业、加工业、服务业、运输业等延伸，提高贷款综合利用率和社会效益、经济效益。

第二、建立支农代办点。为解决信用社人员少、网点覆盖率低、服务不充分问题。对尚未设置有信用社营业网点的乡和人口较多、地理位置比较中心、经济流向合理的村寨建立支农代办点。支农代办点人员可以根据业务需要设置1-3人；支农代办点的人员必须是当地人，具有人熟、地熟、情况熟优势；同时，支农代办点人员必须为人诚实正直，无不良行为记录，责任心和事业心较强，热爱信用社工作，初中以上文化，取得社员资格，年龄45岁以下，身体建康，且在当地有一定威信。在严格规范代办点操作和加强监管的同时，可以适当下放小额信贷权限，将1000元以下小额贷款直接委托代办点发放。

第三、改进支农方式，增加服务品种。农村信用社应努力根据新农村建设需要，适时推出各种服务品种，满足不同层次、不同消费方式、不同用途的贷款对象对金融服务不断增长的需要。例如，举办住房贷款、助学贷款、大件消费品贷款等。

第四、提高人员整体素质。我省金融界的一位资深人士指出：“在市场竞争中，羸得竞争的决定因素，最终是人才。”从农村信用社目前人员结构情况不难看出，员工队伍学历层次不高，知识结构单一，学习新业务、接受新知识、掌握新技能的能力普遍较弱。因此，如何优化人力结构，建设一支高素质的员工队伍，对于增强农村信用社市场竞争能力具有至关重要作用。针对近年来员工招聘工作存在问题，对一些紧缺专业人才可采取定向招聘办法，确保需要的人进得来、进来的人真正能够发挥其作用。另外，加大员工“德、能、勤、绩”考核力度，实行优胜劣汰，增加员工危机感，促进人才最佳组合。

第五、积极探索建立多方共赢的贷款担保机制。为扩大信贷投放，严格防范贷款风险，增大贷款安全系数。县联社应积极主动地加强与县扶贫、民委、工商联、个协等相关部门的工作联系，利用对方掌管的资金等条件，建立农户、个体工商户贷款担保基金专户，变对方直接扶持为通过农村信用社贷款间接扶持的办法，既帮助受扶持对象解决投资、收入和就业困难，又可以使扶持方、信用社达到化解社会矛盾、扩大贷款投放和增加收益目的。

（作者系贵州省榕江县农村信用合作联社理事长）