我国中小商业银行发展中存在的问题及对策

(呼和浩特市城郊黄合少信用社，内蒙古 呼和浩特 010000)
摘 要： 文章分析了随着外部环境的变化以及新兴商业银行自身存在的问题， 提出了解决新 兴商业银行开始出现增长速度下降，利润下滑，资产质量下降等问题的对策。
关键词：中小商业银行；资本充足率；市场定位
中图分类号：F830.33  文献标识码：A  文章编号：1007—6921(2009)03—0039—04

自20世纪80年代中期以来，我国在国有独资银行体系之外先后组建了多家商业银行，这些银 行凭借 起点高，体制新和包袱轻的优势，得益于国家政策上的扶持和规范化管理，在改革开放中迅 速壮大，市场份额逐步壮大，国际化经营的步伐不断加快，实现了速度与效益的同步增长； 更有意义的是，新兴商业银行的发展从金融创新，结构优化，机制转换，改革示范和完善金 融服务等方面为国民经济发展注入了活力，为建立健全现代商业银行制度和体系拓展了思路 。然而，随着外部环境的变化以及新兴商业银行自身存在问题的积累，新兴商业银行开始出 现增长速度下降，利润下滑，资产质量下降等问题，正确对待这些问题，认真寻找产生问题 的原因以及解决问题的对策已经成为当前新兴商业银行发展中迫切需要解决的问题。
1 中小商业银行设立的目的

地域性的股份制银行与城市商业银行，国家设立中小商业银行的目的主要是为中小企业提供 融资服务。在任何一个国家，经济发展的早期阶段，绝大多数的企业都是中小企业，因此， 金融结构的基础是能为绝大多数中小企业提供金融服务的中小商业银行。随着经济的发展， 一些企业的规模扩大了，资金需求量增加，资本市场、大银行等才得以逐渐发展，以满足这 些大企业的需要，即使是在这个阶段，企业仍然是以中小企业为主，由于四大国有银行对中 小民营企业存在所有制歧视，四大国有银行与中小企业存在信息不对称的难题，这些中小企 业特别是民营企业，它们是很难从四大国有银行这样的大金融机构获得资金支持的，因而 这些中小企业仍需要为之提供相应服务的中小银行，不难看出，不管经济处于何种发展阶段 ，如果缺乏为这些中小企业提供资金服务的中小商业银行，则会极大地限制它们的，也会影 响经济的正常发展，从规模而言，中小型金融机构对中小型企业有着天生的亲和力，有着近 似美国社区银行的草根性，并能够低成本地解决信息不对称的问题，所以，中小商业银行在 经济体这样内生的需求中应运而生。
2 中小商业银行发展现状

在我国金融体制改革史上，中小商业银行是伴随着改革开放产生和成长起来的。近几年国民 经济持续稳定快速发展，为中小商业银行的发展提供了极为有利的外部环境。中小商业银行 已经成为我国商业银行体系中一支富有活力的生力军，在诸多方面与国有银行相比有着一定 的优势。
2.1 产权制度和公司治理结构

中小商业银行普遍实行了产权多元化，股权结构主要存在以下几种形式：①地方政府控 股，城市商业银行基本上都由地方政府控股，调查显示，20家样本银行里，平均只有23.7％ 的股权由私有非金融企业和个人投资者持有，另外76.3％左右的股权则集中在包括地方政府 、国有企业等少数法人大股东之手，大股东数量大都在10家以下；②国有法人持股，如招商 局集团持股招商银行；③民营企业持股，如民生银行的第一大股东是新希望投资有限公司。 随着银行业对外资开放进程的加快，外资股东也出现在中小商业银行的股东名单中。我国中 小商业银行股权结构虽然广泛，但缺乏活力，在股权结构上还有不尽合理之处，如股权结构 中政府依然占据核心，这就使政府干预不易避免，股权过分集中于地方政府或单个企业集团 ，缺乏制约机制，影响决策的民主性和科学性。产权制度的不同必然导致公司治理结构的差 异，国有银行实行的是一级法人治理结构下的多层委托代理组织体制，中小商业银行大多建 立了较为合理的法人治理结构，健全了股东大会、董事会、监事会，银行内部实行分权决策 制度，董事会确立银行的经营目标并挑选高级管理人员。
2.2 盈利能力和资产质量

盈利模式单一、中间业务收入较低是我国商业银行的共同弊病，这在一定程度上也是中 国银行业产品开发能力薄弱、市场竞争策略趋同的反映。利差收入仍然是我国商业银行的主 要盈利模式，中小商业银行只有通过大量放贷来提高盈利水平，与国有商业银行相比，中小 商业银行最大的优势是资产质量较好。从银监会公布的2005年一季度主要商业银行不良贷款 情况，可以看出国有商业银行的不良贷款率仍高于国际上公认的10%的警戒线，股份制商业 银行平均不良贷款比例为4.9%，还是高于国际上优秀商业银行3%的比例。这4.9%的平均不良 率还存在扩张规模、贷款展期、借新还旧等人为的操作痕迹。可以说，股份制商业银行的资 产质量控制仍任重道远，且这一优势将随着国有银行改革的完成而不复存在。
2.3 网络分布

在机构布局方面，中小商业银行的原则是争取以较少的网点做更多的业务，辐射面广。 国有商业银行的分支机构延伸到县域，现在出现收缩，而中小商业银行却在拼命扩张网点。 网点的不足使中小商业银行业务开展受到一定的局限。要发展又要赢利，要市场也要质量， 这些都不可偏废，市场份额较小的中小商业银行不得不在夹缝中生存。
2.4 激励与约束机制

国有商业银行与中小商业银行的产权制度差异决定了两者在激励与约束机制方面的差异 。就激励机制而言，中小商业银行作为具有“四自”特征的市场主体，始终贯彻投入与回报 相 匹配的原则，使其成为我国现有金融体系中最具活力的部分。从约束机制看，中小商业银行 处于竞争的市场环境中，一般都有较强的约束力。国有商业银行一级法人治理结构下的多层 委托代理关系的存在，为“寻租”活动提供了空间，这直接导致其约束效率的低下。 
3 中小商业银行发展中存在的问题
3.1 金融产品缺乏特色，经营范围较为狭窄 

西方国家商业银行经营的中间业务种类繁多，尤其是在各国纷纷打破分业经营的限制，实行 混业经营以来，为满足客户各种需求，商业银行的金融产品日新月异、层出不穷。如：素有 金融百货公司之称的美国银行业的中间业务的范围包括传统的银行业务、信托业务、投 资银行业务、共同基金业务和保险业务。他们既可以从事货币市场业务，也可从事商业票据 贴现及资本市场业务。相比之下，由于我国商业银行中间业务的起步较晚以及对银行业实行 严格的分业管理等因素，中间业务的发展受到了极大的限制，从事的业务范围很窄，金融创 新能力差，金融产品单一，缺乏吸引力。目前，在我国商业银行中间业务中起主导作用的是 那些筹资功能较强、日常操作简单的结算类、代理类业务，而层次较高、为市场提供智力服 务而从中收取手续费为主的业务很少，由此带来的直接结果是盈利能力低且缺乏专业经验。 
3.2 市场定位不明确，投资具有盲目性

造成多数中小商业型银行目前困境的另外一个因素就是市场定位的模糊，地方政府一股独大 的控股地位和其它股东的地方性，降低了股份有限公司的组织和运行效率，为金融在经济理 论研究地方政府干预城市中小商业银行的运行带来极大的便利，为城市中小商业银行的金融 风险埋下了隐患，具体表现在城市银行依附于地方政府，变成地方政府的准财政部门，相当 一部分城市银行的董事长，行长均为当地政府任命或政府官员兼任，这使得银行的运行机制 仍为行政式，而非市场化，这种行政控制，使中小商业银行长时间依附于地方政府充当了准 地方财政的角色，承担起了为地方财政融资的角色，这是行政化而非市场化的治理方式，使 中小商业银行逐步演化为地方政府背离当地实际和比较优势，进行盲目投资的工具，从银行 经营理念看，粗放经营模式严重制约了金融产品的创新和新的竞争形势下银行业务战略转型 ，即便中小商业银行引资重组形成了股权多元化的公司治理，如果不能有效摆脱地方政府这 座大山，依然是寸步难行。
3.3 金融服务覆盖面有待拓宽

从目前中小商业银行网点的分布看，主要集中在经济发达地区和中心城市，在一些经济欠发 达地区，中小商业银行的金融服务基本还是空白。随着四大国有独资商业银行改革、调整步 伐的加快，国有独资商业银行的机构将从这些地方退出，必将影响到这些地区的金融服务。 如何满足这些地区的金融服务需求，成为一个亟待解决的问题。
3.4 资本充足率不足，业务竞争力不强

在我国，中小商业银行特别是城市商业银行和农村信用社，绝大多数都存在着资本充足率的 问题，据统计，截至2005年9月底，全国117家城商行中资本充足率能够达到8%标准的仅有23 家，还有42家资本充足率为负数，全国城商行平均资本充足率仅为2.70%，其中核心资本比 率为1.80%，距离银监会2004年颁布的商业银行资本充足率管理办法中明确规定的到2006年 底各商业银行资本充足率要达到8%，核心资本比率要达到4%的标准相差很远，距国际活跃银 行12%的资本充足率的差距则更大，更严重的是，中小商业银行目前没有切实可行的资本补 充渠道，资本严重不足限制了其业务开拓和发展，由于中小商业银行大多数都是由地方政府 ，甚至是一些民间资本来组建的，这就决定了中小商业银行的资金规模比不上四大国有商业 银行，四大国有银行占全国金融从业人员的80%，营业网点的90%，金融资产的80%，市场份 额的85%以上，而中小商业银行由于历史短在全国很多地方的网点都非常少，客户的数量远 远比不上四大国有商业银行，业务开发成本无法分摊，制约着其业务的发展和风险的化解， 使得中小商业银行竞争力不强，存款有进一步向国有大银行集中的趋势。
4 中小商业银行发展的对策
4.1 联合是解决中小商业银行发展瓶颈的有效选择

随着外部环境的变化及银行自身问题的积累，中小商业银行的量性和质性成长遇到了瓶颈。 因此在目前情况下，中小商业银行可采用联合方式取得更大发展。具体为：①几家中小商业 银行合并，不仅规模经营能力和抗御风险的能力将因此增强，而且通过合并还可以精简机构 ，精简人力及设施，从而降低管理成本和营销成本。②利用经验曲线效应，提高经营管理水 平。即通过并购在获得原有银行各种资产的同时，还可获得其它银行的经营管理经验，从而 提高经营管理水平。③新技术在商业银行发展中起着越来越重要的作用，商业银行在成本、 质量、服务、品种上的竞争往往转化为高新技术上的竞争，通过并购可以优势互补。④引入 国外资本参股，这既是资金引进，也是管理经验、科技与人才的引进。
4.2 在人力资源管理方面要有重大突破

现代金融学被誉为管理科学领域中的火箭科学，现代金融业被比作当代西方经济管理中的航 天工业。要经营好一个企业需要四大资源，即人力资源、经济资源、物质资源和信息资源， 其中最主要的是人力资源，谁拥有了一流的人力资源开发和管理机制，谁就会创造一流的业 绩，就会在竞争中稳操胜券。目前，中小商业银行在干部管理机制上要解决的突出问题：① 改革各级行长任免办法，各级行长应具有对同级副职的任免权，各级行长有权对同级副职提 出任免意见交上级批，改变目前同级副职由上级行考核任免的办法，只有这样才能真正体现 行长负责制；②完善教育培训体系要抓住解决两个核心问题：一是教材要体现系统性，教材 不要临时拼凑；超前性，教材要保持国内甚至国际领先水平；完整性，不仅有业务操作技能 、管理技能方面的知识，还要有观念、思想、职业道德方面的内容；二是方法要体现理论与 实践相结合，短期与中长期相结合。既要进行课堂式教育，也要坚持挂职锻炼，既要搞好实 用人才的短期培训，也要抓好高级管理人才的中长期培养与储备。
4.3 从战略的高度选择综合经营之路

从国际金融业发展的主流来看，绝大多数国家推行的是银行、证券、保险、租赁、信托混合 经营的管理体制。混业经营之所以成为国际金融业发展的必由之路，究其根本原因，是现代 信息技术发展推动了货币市场化、资本市场化和利率市场化，金融的空间概念大大模糊，分 业经营已无法满足金融业投资主体对利润追求的最大化冲动。目前，部分发达国家传统资产 负债业务获利水平已降至银行收益的50%左右，而新生的混合业务、表外业务、中间业务赢 利水平已提升到30%～70%，而我国加入世界贸易组织金融业综合经营已初现端倪，这对中小 商业银行来说，赢利方向将会发生重大转变，银行将会更多地参与证券、保险、租赁、信托 等金融业务。因此，中小商业银行高层管理者对此必须具有前瞻意识，在业务发展战略上进 行战略超前准备，加大业务结构调整的力度。同时，急需组建储备一支精通证券、信托、保 险、租赁、理财、咨询、评估等新型业务的高素质人才，为日后的综合经营做准备，实现专 家经营、专家管理、专家治行。
4.4 根据自身特点确立自己的市场定位

根据自身特点确立自己的市场定位中小商业银行应根据自己的实际情况，充分发挥自身的优 势，找准自己的市场定位和发展方向，应在客户，业务，区域，市场，网络等等方面有所注 重，积聚力量开拓新的领域，汇集更多的信息，这样才能立于不败之地。
4.4.1 定位于为中小企业服务在市场经济的条件下找准自己的市场。任何经济体要做的， 是找准自己的市场，并且很好地为之服务，这样才能在激烈竞争的环境中生存，银行也不例 外，在资金借贷市场上，大银行对中小企业提供贷款会非常谨慎，作为借款者的中小企业通 常比提供贷款的大银行更清楚信贷项目成功的概率和偿还贷款的条件及动机，同时由于中小 企业往往比大企业更加担心其商业秘密的泄露，采取选择性地批露信息，这无意中增加了大 银行的信息风险，另外，企业在融资的过程中，需要支付一些固定交易成本，这些成本会随 着融资规模的增大而下降，即存在着融资的规模经济，由于中小企业的资金需求属于零售式 的小额需求，难以形成规模经济，所以中小企业的融资成本普遍高于大企业。因此，过高的 成本，也是使得大银行不愿意向中小企业贷款的原因。而中小银行长期并且专一地和某些中 小企业保持着业务关系，在这种长期的接触当中，中小商业银行积累了各种非公开的关联信 息，可以有效地解决由于信息不对称带来的逆向选择和道德风险问题，在这种基础上的贷款 ，称作关系型贷款，这种关系型贷款是基于难以量化和传递的软信息做出的，根据交易成本 理论，越是专业化的知识，其转换成本越高，交易就越倾向于以长期关系的方式进行，中小 银行与企业的长期交易，又会使中小银行获得信息产生的规模经济优势，这就是中小商业银 行可以和中小企业保持长期业务关系的原因。从目前的情况来看，四大国有银行基本上与大 型企业尤其是国有企业建立了良好的合作关系，而中小城市商业银行在中小企业融资服务中 ，具有信息服务本地化的比较优势，大多数城商行显然没有意识到这一点，而是与大银行拼 机构，拼大客户，拼网络。国家设立中小商业银行的目的，就是要为中小企业融资服务，特 别是民营企业，因此，地方的中小企业是中小商业银行天然的客户资源。
4.4.2 定位于为社区发展服务。根据银行社区相互作用的观点，中小商业银行较之于大银 行更能够提供银行社区相互作用所需的亲和性因为通过这种联系有助于解决贷款决策中的信 息不对称问题。一些潜在贷款申请者的特征是由其所在社区经济社会环境和特定资产决定的 ，特定资产的价值在任何时候都可能反应社区内各类经济主体的个人收入流量和财富水平， 银行面对贷款申请时，如果缺乏社区效应参照物，只能独立、隔绝地评估每一个申请人的资 信状况，因为任何一项贷款申请人能获得的信用额是独立于其他人的，来自于任何一笔贷款 申请评估的信息与知识对于决定下一笔贷款申请的可行性时毫无作用，评估成本极其高昂， 然而，社区环境却能将社区每个贷款申请者置入到一个相互联系的团体中，这些贷款申请者 的特性就变成了相互依存特性，而且相当部分申请人拥有的资产具有地区性和固定性，社区 或地区经济的发展在某种程度上也得益于该区银行数量的多少，银行数量众多，一方面能为 当地企业减少交易成本，提高资金安全性；另一方面表明这一地区存在激烈的金融业务竞争 。这种针对当地客户基础进行的当地化竞争，是这一地区经济发展与资产质量良好的信号， 有助于吸引外部投资。从现实看，深圳市商业银行即为一个生动的案例，深圳市商业银行定 位于“深圳人自己的银行”，把“深圳人自己的银行”的内涵，同深圳精神联系起来，经过 八年的不懈努力，深圳市商业银行亲和、高效、进取、创新、实力，的品牌形象已经初步确 立起来。
4.5 创新银行业务，培育利润增长点
4.5.1 多点出击，创新银行业务。传统银行的竞争主要在于资产规模，机构网点地理位置 等，但中小商业银行可以积极开拓新业务，实现金融创新，培育新的利润增长点：①在现有 政策许可的条件下增加资产，负债业务的新品种，开办各种形式的个人消费信贷，助学信贷 ，股票质押贷款以及贴现，再贴现和票据承兑汇票业务等；②提高结算效率，充分运用现代 化的科技手段，开办银行卡业务和网上结算业务；③继续发展代收，代付等中间业务，以信 用卡，储蓄卡为载体，大力发展电子货币，网上支付，代发工资，代扣代缴公用事业费等中 间业务；④拓展投资交易中间业务，通过银行的网络和证券公司联网，进行国债买卖，证券 转账等；⑤代理客户理财，顾问咨询等中间业务。
4.5.2 利用高科技，大力发展网络银行金融在线经济理论研究。网络银行的低成本与个性 化的服务能力，使银行的核心竞争力发生转移，从而改变传统银行依靠营业网点的扩张方式 ，因此，网络银行将为中小商业银行赢得和大银行竞争的优势，中小商业银行斥巨资发展虚 拟银行，力求在这一方面超过国有商业银行，通过发展网络银行，充分利用IT优势，实现无 网络业务扩张；通过利用其设计的软件系统，使客户在办公室进行查询、转账、资金交易等 业务，在网上也可以享受这些服务，从而进一步突破业务的地域限制。
4.5.3 重视发展个人零售业务。长期以来，我国商业银行的主要重点放在公司业务，一直 以企业单位为业务经营对象而在目前新的经济金融条件下，零售业务将成为银行新的利润增 长点，在我国，银行零售业务有三重意义：第一重意义是指银行对个人和家庭的零售业务， 范围包括银行提供的与个人和家庭生活直接相关的各种金融服务，如个人存款、个人贷款、 个人汇兑、个人结算、个人收付、个人证券投资、个人担保、个人信托、代理保险以及家庭 理财等与日常生活有关的各种金融业务；第二种意义的银行零售业务范围，不仅包括以上银 行提供的与居民个人生活有关的金融业务，而且还包括银行向个人生产经营者和小型企业的 自然人提供的与一定生产或商业活动相关的各类金融服务，如银行对农民、牧民、渔民、手 工业者，个体商户以及小型的个人独资企业主提供的小额生产性或商业性贷款事实上，许多 发达国家的商业银行都对居民个人提供某些与生产活动相关的金融服务；第三是广义的银行 零售业务范围，不仅包括银行对居民个人，小生产经营者以及小型企业等自然人的零售金融 服务，而且还包括对法人企业提供的各种小额的金融服务，如对法人企业的小金额的汇兑、 结算、票据贴现、贷款等。
4.6 切实加强金融监管，防范和化解中小商业银行的风险

中小商业银行的稳定与否直接关系到我国金融体系和社会秩序的安全和稳定。因此，进一步 加强对中小商业银行的金融监管成为监管部门工作的重中之重。各级监管部门要督促和推动 中小商业银行建立现代企业制度，健全股东大会、董事会和监事会的职能，引进先进的商业 银行公司治理模式，建立独立董事制度，提高公司治理水平。积极督促中小商业银行加强内 部控制，强化内部管理，防止各类金融案件的发生。各级监管部门通过切实落实监管责任制 ，加强对辖内中小商业银行的监管，督促中小商业银行提高资本充足比例，降低不良贷款率 。同时，要进一步严格中小商业银行高级管理人员的任职资格审查，加强对高级管理人员的 监管，对从事违法违规经营行为的商业银行负责人要严格依法惩处，取消其金融从业资格。 
5 结束语

总而言之，建立在社会主义市场经济土壤上发展起来的中小商业银行，符合市场经济发展的 基本规律，对激活国有商业银行竞争意识，提高我国金融服务水平，改善中国金融业形象， 迎接新挑战都具有十分重要的意义。2007年9月5日，中国人民银行银行监管课题组发表了《 进一步发挥现有中小商业银行的作用》的研究报告，提出要充分肯定和提高中小商业银行的 作用与地位。事实已经证明，发展中小商业银行符合市场经济规律，只要中小商业银行立足 于市场、开拓于市场，市场就将给予回报，中小商业银行在中国将有广阔的发展空间。
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