商业银行自主知识产权业务系统构建思考

                                    (蚌埠学院经济与管理系，安徽 蚌埠 233030)
摘 要：文章在论述商业银行自主知识产权业务系统的含义与基本地位的基础上，着重阐述了商业银行构建自主知识产权业务系统的必要性，同时提出了构建自主知识产权业务系统的对策。
关键词：商业银行；自主知识产权业务；业务系统；知识经济
中图分类号：F830.33  文献标识码：A  文章编号：1007—6921(2008)04—0015—03 
      能否适应经营环境变化，与时俱进地提高和完善自身核心竞争力，是企业生命力强盛与否的关键，商业银行也不例外。商业银行制度自1694年确立以来300多年的发展历史，同时也是其经营业务与功能不断拓展、完善与扬弃相结合的历程。当前，在知识经济时代背景下，经济发展对科技和智力支撑的倚重越来越大，从金融业发展情况看，得益于计算机网络信息技术的广泛使用，在混业经营的大趋势下，一些金融机构，如投资基金正在“蚕食”商业银行的一些传统业务市场或取代其部分功能，比尔•盖茨甚至预言，传统的商业银行将成为21世纪的“经济恐龙”，因此商业银行要想赢得更大更好的生存空间，必须促使自己的核心竞争力再上一个新台阶。对我国的国有商业银行而言，更有入世后外资银行的竞争威胁，面临的压力更大。基于商业银行具有集知识密集型和资本密集型双重特点的行业属性，笔者认为，提升国有商业银行核心竞争力的关键之一，是强化其自主知识产权业务系统研发能力。
1 商业银行自主知识产权业务系统的含义与基本地位
      所谓商业银行自主知识产权业务系统，是指商业银行根据业务发展与经营管理需要，自主或以商业银行为主研制开发的金融电子化业务处理系统，包括柜面交易业务处理系统、经营管理信息系统，以及面向社会公众发布信息系统三部分。在当前形势下，其基本性质，简言之，是电子商务金融即网上银行经营与管理的核心技术。其基本功能，是在网络经济环境下，为商业银行应对客户需求和经营竞争，实施超距离经营管理，提供技术支撑即经营运作服务平台；其基本建设目标，一是在满足柜面交易业务电子化、网络化自动处理的同时，在上述三个业务系统之间，实现必要的技术链接，加强业务系统数据派生与加工能力，促进商业银行经营管理中电子网络设备与信息资源的整合优化和充分利用，从而在信息资源的吸纳、加工和利用方面，实现“数出一门，资源共享”，以更好地为经营决策服务；二是适应“以客户为中心”经营需要，以提高业务系统客户亲和力为指导，降低普通客户进入商业银行业务系统技术门槛，使不具备一定电脑知识的客户也可方便容易地进入系统，从技术上疏通普通客户和未来电子商务金融客户进入银行通道，进一步促进商业银行集约经营和内涵发展。
      选定构建自主知识产权业务系统，作为提升商业银行核心竞争力关键途径的主要原因，是因为在新的经济环境与技术背景下，先进的知识、方法和技术，已经和先进的设备紧密结合在一起，知识产权极为重要，能否具有自主知识产权创造能力，直接决定着商业银行的生存与发展空间。商业银行只有具有这一能力，才能有效保证“快速整合和提供金融服务、主动防范和驾御风险，以及以技术创新能力实现内涵发展和规模效益”的经营需要。
2 商业银行构建自主知识产权业务系统的必要性
      我国国有商业银行的金融电子化，始于上个世纪80年代末期，经过20多年的发展，已经具备了经营管理电子化处理的物质技术基础和人力资源基础，表现为国有商业银行的会计业务运作系统，已经彻底告别了手工核算，全面实现业务处理电算化，并能够为经营管理提供资产负债存量、质量、发展速度与变化趋势等大量基础数据。但是在新的市场环境下，特别是加入WTO后，外资银行陆续入境，因其提供优质的个性化服务，传统的“商业银行提出业务设想—委托专业计算机应用程序研发机构研制开发”的“外包”业务处理系统生成模式，已不能适应经营的需要，必须确立构建自主知识产权业务系统观念和体制。
2.1 克服传统电子业务系统生成模式局限性的需要
      受历史条件限制，国有商业银行的金融电算化进程，主要是根据业务规划与发展需要，按业务类别，逐块分别委托专业机构研究开发的。这些业务系统，在初期阶段起到了应有作用，但是随着商业银行经营形势的发展变化，其固有局限性和弊端日益显现。主要表现为：
2.1.1 各业务系统功能本质上属于“模拟手工”的性质，生成的数据信息资料很大程度上属于手工业务或报表的机器翻版，数据派生能力差，商业银行许多业务报表仍然以手工编报为主，基层行业务报表数量繁多的情况没有从根本上得以改变。据统计目前一个功能齐全的基层行（处），一般每月要正常报送的各类系统内外报表数量在30种以上，一般要占用总人数的20%左右的员工来专门处理这些报表。这些业务报表来自不同的业务部门，许多报表的差别，仅在于统计口径略有差别。因此报表编报过程中，重复劳动多，致使基层行报表事务负担过重，严重影响基层行处的业务经营与开拓能力。产生这种情况的原因，可能是多方面的，但笔者认为，主要原因在于各业务系统，特别是柜面会计业务系统在开发时，未能充分考虑到管理信息系统与会计核算系统的必要链接，前者未能在后者功能的提升和优化中一并受益，会计信息派生能力未能得以相应提高，相关业务部门直接使用信息功能薄弱。
2.1.2 各业务系统自成一体，资源浪费严重。一是各业务系统开发时很少考虑全行综合管理需要，业务功能相似部门重复投入大，资源浪费严重；二是业务系统之间未能实现必要的技术链接，相互之间不能从一方的优化升级中一并受益，信息数据不能共享，甚至出现相互矛盾情况。以建设银行为例，目前会计、计财、信贷经营、风险管理等部门，均拥有自成一体的电子化业务报表系统，但各系统主要是满足本部门抽取业务统计数据需要，各系统之间重复功能较多，资源浪费大，并且系统之间缺乏相互实现技术支持，甚至有的系统，如“BO”系统，非本系统操作人员，短期内都无法正确使用该系统查询数据，系统利用效率可想而知。
2.1.3 系统开发者和应用者之间沟通不足，导致开发的一些业务系统或是出现界面流程设计不合理，或是系统本身有一定的内在缺陷，不能顺利应用或影响使用效率。以某商业银行2002年初投入运用的，由某软件公司开发的《营业费用核算及管理系统》为例，从运用情况看，该系统至少存在以下缺陷或不足：①记账模块不能连续记账，每记完一笔后，必须先点击“保存”，再点击“新增”，然后才能记下一笔账，记账效率太低；②程序体系缺乏凭证号控制模块，实际录入中凭证是否重复录入不能提示；③程序体系缺乏借贷发生额平衡校验画面，不便于录入者操作时，随时检查金额是否录错；④操作流程冗余，上下流程之间切换繁杂。如在记账模块下从“摘要”栏转入“科目”栏，不是采用简洁的按“回车”键即可，而是要按“F7”键，既不方便，也影响速度；⑤部分业务代码冗长，毫无意义。如“公共人”代码为“200200000”，还不如干脆用简单的单个阿拉伯数字；又如“其他应收款”代码“1630.99”中间又何必夹个“•”等；⑥金额纠错繁杂，遇有金额输入错误情况，不能以清除键一次清除，需要先逐个清除“元”以前各位数，然后再逐个清除“角、分”位数。
2.2 知识经济时代，以客户为中心经营竞争的需要
      在知识经济时代，经济的发展与增长，主要以信息吸纳、加工及智力创新再利用为主要动力。在商业银行经营方面，金融电子化的“模拟手工”时代即将结束，面对以“客户为中心”经营主题，商业银行业务系统的数据处理速度及派生能力都必须进一步大大提高，要取得稳健高效发展，必须具有主动、快速适应客户需求和及时优化业务系统功能能力。为此不仅需要在业务处理手段方面全面实现电子化、网络化，而且在经营决策信息方面，也必须全面实现电子化、网络化。如果业务系统仍然采用传统的“外包”的生成模式，决策效率和服务质量都将难以适应经营竞争需要。
2.2.1 从发展需要看，知识经济时代，先进的知识、方法和技术，已经和先进的设备紧密结合在一起，不具有必备的知识产权，可能会一事无成。据报载，目前在美国的国民经济总产值里，技术进步带来得部分已达到80%—90%，像耐克这样的大公司，甚至可以没有自己的生产厂，拿着图纸定单到世界各国去定货，别人只赚了点辛苦钱，他却赚了大头。进一步发展下去，不难设想，商业银行如果在科技方面没有自我进步能力，不拥有独立的自主知识产权，即便是同业代理业务，可能都没有你的份。
2.2.2 从适应客户需求和市场营销效率看，落实“以客户为中心”经营方略，关键是提高满足客户需求的效率与能力。无论是建立和利用客户信息数据库，还是发挥专业人才和信息优势为客户排忧解难，都离不开科技和智力支持，没有构建自主知识产权业务系统能力，很难根据客户需求，适时实现业务系统功能优化。2.2.3 从自身效益看，委托专业机构开发的业务系统，没有版权，即使在应用过程中发现问题和缺陷，未经对方许可，也不能进行修改或优化。如果没有自主知识产权业务系统研发能力，长期依赖专业机构开发业务系统，一是自身科技开发能力不能提高；二是长期购买业务系统费用投入大；三是各业务部门分别委托设计业务系统浪费大，而且不能实现资源共享。
3 构建自主知识产权业务系统对策
3.1 适应电子商务金融发展趋势，正确界定三类业务系统关系
      电子商务金融即网上银行，是当前商业银行重点发展与竞争的高端口业务领域。根据这一需要，国有商业银行的自主知识产权电子业务系统的基本构建取向，应当是遵循“整体优化、资源共享”原则，围绕客户、产品、市场营销和技术支持四方面，在正确界定三类业务系统关系的基础上，积极开展具有“业务处理高效、信息吸处理及时”特点的产品与市场营销策略定位与运作的电子业务系统的研发工作，特别是具有一定前瞻性可以被多种专利所引证的专利基础专利的研究。
      正确界定三类业务系统关系，有利于业务系统整体优化。基于“决策是经营先导”的认识，笔者认为，三者的基本功能分工为：交易系统在快捷办理业务的同时，负责通过电算化设备和人工两条渠道，及时向管理信息系统提供商业银行自身经营信息和柜面客户信息；面向社会公众信息系统一方面负责对外发布银行经营产品信息，另一方面收集和上报客户需求信息；管理信息系统负责对各系统收集到的银行内外信息进行整理和加工，供决策使用，是三大业务系统核心。
      需要说明的是，在整个经营管理信息系统中，会计信息系统应处于核心地位，是全行的数据与业务信息中心，属于优先建设目标。所谓会计信息系统，是指依托会计核算业务系统，直接生成或间接派生的，反映商业银行经营交易依据、交易过程以及经营成果的会计核算单证、会计帐表以及会计科目、会计帐户情况等商业银行基本经营信息资料。在经济信息化的当今，还包括通过会计柜台吸纳的基本客户群体变化、客户需求变化趋势，以及重点客户归行情况等柜面客户综合信息资料。
      确立会计信息系统核心地位，是为了使商业银行在信息吸纳、加工和利用方面，实现“数出一门，资源共享”。选择会计信息系统作为整个管理信息系统核心，原因在于：
      ①会计信息系统始终是商业银行基础经营信息的派生原点；②作为商业银行与客户经营交易最终结算场所，会计信息系统是吸纳客户需求信息的基本主渠道之一；③会计信息系统是成本低廉的银行经营信息子系统，只要组织得当，吸纳信息不需要另外投入人力、物力； ④在长期发展过程中，会计信息系统能够充分反映商业银行的经营管理水平及经营目标倾向；⑤加强会计信息系统建设是经济信息化、网络化环境下商业银行提升经营管理水平的客观要求。
3.2 以自主知识产权为指导，搞好研发队伍建设
      处于在竞争中求发展的市场经济时代，人才是商业银行经营发展的基本基础。当前，人才竞争已成为商业银行竞争重点之一。国有商业银行要想在自主知识产权电子系统研发方面取得成功，关键是必须拥有一支既精通银行业务，又熟悉计算机知识的复合型人才队伍。
     为此商业银行在业务系统研发队伍建设方面，要重点加强对具有计算机专业知识技能与业务知识技能的复合性人才的培养。从当前实践情况看，培养的方式，一是引进人才，并定期安排科技人员到业务岗位顶岗，熟习业务，把握需求；二是选拨优秀业务骨干，经培训后充实到科技部门，以加强系统研发者与使用者之间的沟通，保证研发的业务系统具有高度的实用性；三是适时选派业务骨干学习充实专业计算机知识，以适应更新提高需要；四是在建立开发基金，对有功人员进行重奖的同时，实行科研队伍上岗竞争机制，优胜劣汰，保持新鲜血液，真正调动科技人员积极性和创造性。
3.3 以反映客户关系为主线，适时升级优化，保证系统使用的时效性
      在以客户为中心的经营时代，商业银行稳健经营的重要基础，应当是充分掌握客户资金信用水平和及时适应客户需求变化，因此商业银行的电子业务系统，必须以此为指导，来设计自己的指标体系；另一方面，任何一个业务系统都有其寿命周期，商业银行的电子业务系统，也应当在其使用过程 ，遵循有用性原则，注意总结现有指标体系使用得失，适时调整优化有关指标体系设置，该补充的补充、该淘汰的淘汰，在动态发展过程中，实现不断优化，以满足决策和经营需要。
3.4 遵循可靠性原则，保证三类业务系统之间的有效链接
3.4.1 会计信息系统应与会计核算系统实现有效链接，特别是抓住每次会计核算系统升级优化机遇，整合优化现有指标体系，争取一并受益和提高，以保证会计信息系统生成数据的质量与及时性。
3.4.2 会计信息系统加工部门应与有关业务部门如信贷、筹资及中介等部门信息系统实现有效链接，以增强会计信息系统获取信息的综合性、及时性和全面性，为加工出高质量的决策信息打下基础。
3.5 遵循相关性原则，保证柜面客户信息收集质量
      实现商业银行电子业务系统在动态中不断优化的基本基础之一，是充分掌握现有和潜在的客户需求信息，这些信息特别是潜在客户信息，不可能在电子业务系统中直接反映，主要依靠人工收集。从可行角度看，要从主动吸纳和调动客户积极性两方面组织安排，以保证信息获取质量与时效。当然，为不至于新增基层行处事务负担，该类信息的上报，应当遵循“有事报告”原则，以手工纸式报表报告形式上报，不必流于形式，成为形式上的经常性报表报告。
      在主动吸纳方面，一是可以设置专人负责市场信息调研工作；二是应以知识经济对智力倚重为指导，优化和充实一线员工队伍，在薪酬待遇及升迁等方面向业务一线倾斜，以保证高素质人员充实到业务前台，并辅之以重要事项报告制度、及高质量信息奖励等措施，确保业务前台对客户信息的敏感性和上报质量，切实把会计业务前台，建设成为高素质、高效能、有活力的经营阵地和信息供给源头。
      在调动客户积极性方面，主要是要以适当奖励政策，鼓励客户向银行提供有价值的建议或信息。
3.6 要重视已开发业务系统的专利申报与保护
      如前文所述，在知识经济时代，先进的知识和技术，已经和先进的设备紧密结合在一起，国外银行已开始将一些电子化金融业务系统，以“商业方法”名义申请注册专利，在强化自身竞争力的同时，谋求转让授权获利及形成对同类产品垄断性竞争优势，压迫同业竞争者的生存空间。以花旗银行为例，从1996年起至今，已陆续在中国申请了19项金融产品的“商业方法类”发明专利，其性质大部分是网上银行的构成要素。尽管尚未得到批准，但根据我国专利法“先申请制”原则，一旦条件成熟，其竞争优势是显而易见的。有鉴于此，笔者认为，国有商业银行在自主知识产权电子业务系统构建方面，还要注意及时申请专利保护和及时维护，以维护自身权益或避免被撤消失效。 相关热词搜索： 商业银行 自主知识产权 构建 思考 业务