产业结构调整下我国银行理财业务的发展

(中国人民银行 鄂尔多斯中心支行，内蒙古 鄂尔多斯 017000)
摘 要：文章对商业银行理财业务和国家产业结构调整的 关系进行了简要的概述，从我国商业银行个人理财业务的现状入手，分析了发展中存在的问 题和相对优势，针对制约其发展的因素，结合我国产业结构调整的现实情况提出了商业银行 个人理财业务的发展策略。
关键词：产业结构调整；第三产业；银行理财
中图分类号：F830.4  文献标识码：A  文章编号：1007—6921(2010)03—0015—02

党的“十七大”报告提出了“要依靠第二产业带动向第三产业协同带动转变，发展现代服务 业，提高我们的服务业比重和水平”。目前，我国产业结构的总体层次较低，大多数产业处 于全球价值链的下游，主要集中于低附加值的非核心部件制造和劳动密集的装配环节。产业 结构层次低导致我国产发展所面临的国家竞争日趋激烈，出口壁垒越来越强，贸易摩擦日益 增多，市场扩展日趋困难。因此，加快产业结构优化和经济增长方式转变，是提高产业质量 和经济效益的需要，对于改善我国产业发展环境甚至国际关系也具有重要的积极意义。
1 产业结构调整对我国商业银行理财业务的影响

银行理财是一种综合金融服务，是指专业理财人员通过分析和评估客户财务状况和生活状况 ，明确客户的理财目标，最终帮助客户制定出合理的可操作的理财方案，使其能满足客户人 生不同阶段的要求，最终实现人生在财务上的自由、自主和自在，其本质是一种金融服务。 

目前，我国第三产业发展存在的主要问题是第三产业在行业和区域上都没有得到全面的发展 ，严重地制约了第三产业对我国经济的带动作用。要成功地进行产业结构调整必须大力发展 在国外第三产业中占主导地位而在我国第三产业中处于相对弱势的金融服务业。我国银行的 金融服务现在总体上还停留在最基本的储蓄服务和借贷服务中，理财服务在近几年虽然有了 较快的发展但是其对银行利润的提升作用并没有得到最大的发挥，发展金融服务业对于银行 来说就是大力发展理财业务，所以说第三产业结构优化要求银行发展银行理财业务。

发展银行理财业务又有利于我国产业结构优化。近两年我国银行理财业务得到了大力的发展 ，但是银行理财基本上都是在东部发达城市进行宣传推广，对于西部相对落后的地区银行理 财业务发展甚少，很多不发达地区都成了银行理财业务发展的盲区，这意味着我国银行理财 业务还有很大的发展空间。随着理财业务的进一步发展，理财业务覆盖面将会逐步增多，银 行理财业务将会遍布每一个地方，这不仅可以提升服务业对经济的拉动作用改善第三产业内 部结构还使得第三产业区域结构差异减弱。
2 我国银行理财业务发展现状及存在的问题

我国银行理财业务对于银行利润的贡献率在逐年增加，但是其相对于国外仍然偏低，从统计 数据来看，工商银行、中国银行、交通银行和招商银行，2007年手续费及佣金收入在营业收 入中的占比超过10％，与2006年相比，这4家银行手续费及佣金收入在营业收入中的占比均 增长了4.5％~5.6％。其次为民生银行、中信银行和兴业银行，比2006年占比增长了大约2％ ~3％。由此可以看出，虽然我国商业银行理财业务在近几年发展较快，但是由于诸多因素的 制约，其规模和内容都不能与发达国家相提并论，银行理财业务对于银行利润的贡献率还有 很大的提升空间。
2.1 个人理财业务层次偏低

人们理财的最终目标是在合理而安全的资产管理基础上，有足够的资金去做自己想做的事情 。但从了解的情况看，客户普遍关心资产的增值问题，关心资产的投资收益，而忽略了财务 安全和财务自由，但后者又是个人理财的最基本层次和最高的层次，增值问题只是个人理财 业务的一个中间层面。由于整个社会金融投资环境在随时发生着变化，客户提出的个人资产 增值的愿望虽然是可以理解的，但由于市场原因，有时又是难以达到的。因此，客户要选择 适合自己的理财品种，改变传统的理财观念，根据自己的实际情况来选择适合自己风格的服 务。
2.2 个人理财产品同质化趋向严重，缺乏创新点

银行的个人理财业务涉及的投资组合往往大同小异，几乎都是证券、外汇、保险、基金等投 资产品的组合。它的业务范围更多的是把现有的业务进行一个重新整合，而没有针对客户的 需要进行个性化的设计，而个人理财的精髓和主要方向就是它的个性化的服务。因为每一个 人在生命的不同周期阶段对理财的需求是不同的。同样一个人，他的风险偏好程度也不同， 有人属于风险喜好型，有人属一于风险厌恶型，他们对于个人理财产品的价值取向差异很大 。

所以根据客户的具体情况和特殊要求进行个性化服务，进行相关产品的创新，才是银行个 人理财市场发展的重要方向。
2.3 具备理财专业知识和技能的高素质金融人才极其匮乏

个人理财业务是一项综合性的业务，要求理财人员必须全面了解个人理财业务的各项产品和 功能，还要掌握证券、保险、房地产等相关知识，并具有良好的人际交往能力和组织协调能 力。目前，尽管国内一些内资银行在储蓄、基金、债券等方面给予客户理财服务，甚至出现 了保险方面的理财规划师，但是总体上银行业提供个人理财服务的员工还未达到严格意义上 的“个人理财规划师”的要求，既熟悉公司类业务，又精通银行卡、银行结算、证券交易、 保险、投资等零售业务的专业人员十分缺少。
2.4 理财产品的风险管理滞后

理财业务作为一项新型的银行业务，蕴涵着市场风险、信用风险、操作风险、法律风险、流 动性风险等多项风险。国际先进商业银行大多设立了专门机构依照一套严密规范的风险管理 流程进行该项业务的风险管理。相比之下，我国诸多商业银行的理财业务仍处于粗放型的管 理阶段，大多数中资银行缺乏先进的风险管理工具与技术，少数商业银行对风险疏于管理甚 至漠视风险的存在。2008年，部分商业银行出现的QDII产品亏损与结构型理财产品零收益现 象无疑说明了这一点。
3 产业结构调整下我国商业银行个人理财业务发展对策
3.1 加快发展银行业混业经营

在当前分业经营的金融政策和法规约束下，银行、证券、保险行业互相间存在一定的壁垒， 但从理财的角度出发，越来越多的客户需要的是理财一站式服务。目前，我们的银行只能从 利率的高低和存款时间的长短为客户设计一些理财方案，从这个层面讲，我们应尽早探索混 业经营的方法，以适应市场的需要。

目前，我国虽然法律上未对金融控股公司进行确认，名称上没有出现金融控股公司，但是实 践上已经进行了尝试和发展，如中国光大银行集团、中信集团通过一系列收购和重组而成为 同时拥有银行、证券、保险公司的典型金融控股集团。我国目前尚不具备全面实施金融混业 经营的环境和条件，存在很多当前无法克服的制约因素，因此金融混业的政策设计只能采取 渐进策略，选择金融控股公司这种过渡模式将为我国商业银行发展个人理财业务创造条件。 
3.2 建立完善客户信用评级系统

商业银行个人理财业务中的信用风险主要来源于信用体系的缺失，导致商业银行无法全面了 解客户的资信。建立和完善社会信用体系以及行内的征信系统，是个人理财业务中信用风险 管理的有效途径，这也是建设和完善我国银行风险管理体系已成为我国银行业当前的迫切任 务。

从个人理财业务下游的客户端来说，由于个人理财业务中的短期融资业务离不开对个人和企 业信用评估，因此要尽快建立完善的社会信用体系和商业银行内部的征信系统，便于商业银 行选择优质的目标客户，减少融资性业务的风险。①从整个市场环境上说，要动员整个 社会的资源，建立一套系统的消费信贷调查制度和信用评估制度。应加快建立个人诚信记录 档案，这种记录尤其是不良的诚信记录各银行应当实现共享，各行应积极配合中央银行、财 政税务部门和劳动人事部门，建立个人信用体系，通过各种监控保证措施，有效提高工作效 率和化解风险。②针对我国缺乏完善的信用体系的现实情况，商业银行应当全面整理客 户资料，筹组和完善行内征信系统，成立内部评级体系建设项目小组。商业银行还可以在和 非银行金融机构进行兼业合作的同时，做到资源共享，利用合作机构的客户信息，扩充行内 的征信系统，也可以考虑寻求国内外专业评级机构的技术支持。
3.3 加大宣传，增强居民的理财意识

我国商业银行应大力宣传理财知识，增强投资者理财观念和风险意识。随着我国居民财富的 不断积累，居民的理财意识也在逐渐增强。但大多数投资者不具备专业的理财知识，而且缺 乏对风险的正确认识。因此，需要我国商业银行加大宣传理财观念和加大对个人理财服务的 宣传，通过报刊、讲座等形式宣传个人理财知识，使投资者在充分了解个人理财业务的收益 与风险的同时，实现个人财富的保值增值。
3.4 进一步完善网络服务平台

我国产业结构中追求金融创新，稳步发展综合类金融服务，支持发展网上金融服务。个人理 财业务应由单一的网点业务服务向网络化服务转变，建成以网上银行、以电子银行服务为依 托的全国乃至全球化的多渠道网络体系。网上银行以及电话银行的发展，为银行的全能化服 务提供了平台，打破了传统金融业的专业分工，模糊了银行业、证券业和保险业之间的界限 ，不仅能提供储蓄、存款、贷款和结算等传统银行业务，还可提供投资、保险、咨询、金融 衍生业务等综合性、全方位的金融业务，真正为个人客户带来便利。这不仅实现了不受时间 和空间限制的全天候服务，而且大大降低了原来固定场所的运营成本，提高了自身的竞争能 力。同时也有助于商业银行拓宽金融服务领域，提高金融服务质量，强化金融管理。因此， 我国各大商业银行应在现有网上银行的基础上，拓宽服务范围，增加金融品种，整合证券、 基金、外汇、国债、保险以及个人综合授信等个人金融理财业务，构建全能的理财业务平台 。同时，在发展网络化交易平台的过程中，商业银行也应加强网络系统的维护，以保证客户 资金及交易的安全性。
3.5 细分客户群，制定不同的理财方案

我国商业银行目前提高的理财业务多以出售理财产品为主，不符合理财的目的。商业银行应 努力实现从出售产品向出售方案转变，客户不再是银行单一产品和服务的接受者，而是银行 理财方案的需求者。银行也不仅为客户提供单项产品和服务，而是客户的长期支持者和合作 伙伴。

在对客户市场进行细分的基础 上，实施有效的市场定位，针对不同层次的客户提供它们需求 的金融产品和服务，使银行服务由统一化、大众化向层次化、个性化转变。个性化的服务不 仅可以提升品牌的知名度，还能稳定与客户的合作关系。在市场细分上应就客户独特的金融 需求进行归类，再将客户群体细分为不同类型，在此基础上，运用多样化的银行服务进行深 度开发和精心维护，从而最大限度地释放出全体客户所蕴藏的价值潜能。市场细分后，各银 行需要根据自身的具体情况进行准确的服务定位，定位于自身优势最大的业务领域，在为各 个客户群体提供多样化服务的同时，有选择、有侧重地做精、做细相关产品和业务。
3.6 创新理财产品

理财产品应该是一种个性化鲜明的产品，而当前中国金融机构过于注重产品的营销，忽视了 产品本身的创新，产品同质化趋势明显。理财产品的创新都还处于十分初级的模仿阶段，产 品普遍缺乏特色，银行在开拓理财产品时过多地倚重营销手段，忽视了对业务本身的多样化 、专业化追求。

由于个人理财产品具有较强的同质性，商业银行要想在竞争中取胜，应当主动求变，突出银 行自身特色，做到“人无我有，人有我优”，实行与众不同的运营模式，向客户提供差异化 理财产品和服务。这是打破商业银行同质化现象的重要手段，也是个人理财市场竞争的核心 所在。商业银行通过分析客户的潜在的需求和市场变化趋势，创造适应市场需求的金融产品 ，在现有金融产品的基础上进行包装和改进，使之在结构、功能、形式等各方面拥有新的特 点，使产品内容更加完善。银行也可将现有产品加以组合，通过整合现有产品以适应不同客 户的需求，进而提供多样化和个性化的产品。
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