对商业银行促进银行卡产业发展的思考

发布时间：2021-09-26 12:34:58 浏览数：次

近年来，在金卡工程和联网通用的推动下，我国银行卡业务发展较快，发卡量大幅上升，受理环境明显改善，初步形成市场主体多元化的银行卡产业链，银行卡市场被世界公认为最具发展潜力。截止2004年末，我国发卡机构152家，特约商户33.5万户，POS机具49.8万台，ATM机具6.8万台，发行银行卡7.62亿张，实现银行卡交易额26.45万亿元，其中直接持卡消费总额5.26万亿元，约占社会商品零售总额的5%。银行卡已成为国人使用最为频繁的非现金支付工具，带动着发卡机构、收单机构、信息交换组织、专业化服务机构、相关产品和技术供应商的经营业务发展，发挥着一定的社会和经济效益。但是，我国银行卡产业仍处于初级阶段，用卡频率、持卡消费占比、商户普及率等与发达国家相比存在较大差距，反映出的突出问题是多方面的，如：银行卡相关法律制度建设滞后、产业扶持政策缺失、受理市场不规范等等。

在这样一个不完善、不理想和不对称的发卡信用环境和市场应用环境下，商业银行如何促进银行卡产业发展，值得我们深思。本文就存在的问题及解决的措施探讨如下。

一、与时俱进，培养现代支付习惯。大家知道传统货币具有价值尺度、流通手段、支付手段、贮藏手段和世界货币的职能，其中支付手段是体现货币充当一般等价物实现商品交换的重要价值职能之一。与传统货币相比较，现代电子货币—银行卡更加直接突出这一职能，而间接弱化流通手段、贮藏手段等职能。一张小小的银行卡，本身没有价值和使用价值，但通过磁条或芯片可读、可写、可更新其对应帐户信息资料，具备存取现金、支付结算和消费信用等功能。银行卡从诞生到今天，仅有五十多年的发展历史，与货币的发展历史相比，可谓沧海一粟。但银行卡业务发展速度迅猛，在西方市场经济发达的国家，银行卡消费占社会商品零售总额的比例在30%以上，人均持卡量2张以上（多数为信用卡），特约商户普及率90%以上，三个月内用卡次数10次以上。在我国，由于市场经济和银行卡业务起步较晚，仅有二十多年的发展历史，加之几千年来积淀下的传统的“攒钱消费”习惯，以及公款记帐消费和免单消费，使银行卡似英雄无用武之地，与现金支付相比，处于绝对的劣势位置。有专家称中国银行卡机构之间，最大的竞争对手，不是同行业者，而是钞票。事实确实如此。在此基础上，我还认为公务活动中的互免签单消费，也是影响持卡消费的一个不容忽视的原因。所以，商业银行要想促进银行卡产业的发展，必须争取政府支持、社会理解，建立和谐的借贷文化，更新消费习惯，培育人们现代消费文化思想，才能适应银行卡支付时代发展的需要。

二、整合创新，打造民族银行卡品牌。目前国内银行卡均由金融机构发行，其中商业银行发卡量占居绝对多数。每家银行都有一个银行卡品牌与标识，且系列品牌产品过多、功能雷同，又互不兼容。有的商业银行将发卡与受理分属两个不同的系统，形成银行卡业务前后台之分，受理服务不能一步到位，增加了管理环节，影响了为客户提供方便、快捷和安全的服务。鉴于此，整合创新银行卡品牌十分必要。首先，对国内众多规模小、缺乏特色的银行卡品牌进行整合，统一冠名使用“中国银联卡”品牌标志和卡BIN，减少品牌数量，提高品牌质量；其次，对国有商业银行发行的一定规模的银行卡品牌进行内部整合，减少品种，开发一卡多功能、一卡多用途、一卡多帐户、一卡币种的“四合一卡”，即准贷记卡、贷记卡、借记卡、国际卡整合为一种卡。客户根据当时办卡条件和需要办卡，在卡有效期内任意申请增减卡功能、卡帐户等，实行一次办卡、多次调整的简便办卡方式；再次，各商业银行之间要积极开展银行卡联网通用工作，按照国家统一标准和规范要求，打造拥有自主产权的银行卡品牌，做好EMV迁移准备工作，努力实现银行卡的升级换代，尽快使我国民族银行卡品牌走出国门、面向世界。

三、集约经营，发展银行卡产业。银行卡从单纯的金融产品演化为具有产业特征的综合性产品，它本身属技术服务性产品，其表象是介质载体，而实质是服务工具。银行卡的信用消费功能带动了商业、服务业、旅游业和商品制造业的发展；其自身需求直接推动了金融产品的创新发展和IT产业的技术进步。国外银行卡产业已形成发卡机构、收单机构、制卡厂商、系统集成商等高度专业化、规模化经营的产业组织结构，对银行卡业务中的制卡、网络服务、数据处理、收单业务和帐款催收等工作进行外包，由非银行专业公司经营，这种高度分工的集约化经营模式，不仅降低了业务营运成本，而且提高了银行卡整体运作效率。长期以来，我国在银行卡产业化发展方面重视不够，市场准入限制较严，基本上商业银行成为银行卡产业各环节的主体，大包大揽，一条龙服务，必然造成重复投资、资源浪费、运作效率低下，粗放型经营方式阻碍了银行卡产业的发展。因此，商业银行要促进银行卡产业发展，应对国内外市场竞争，就须做好以下几方面工作：

1、明确发展目标，加大营销力度。在银行卡产业发展过程中，商业银行应尽快明确发卡对象和业务市场定位，集中精力做好发卡和用卡工作，以良好的银行卡品牌及服务，抓住高端客户、挖掘优质客户、培育潜质客户。通过识别引导、接触营销、业务处理和关系维护等工作，使营销工作深入人心，银行卡品牌得到客户的青睐。

2、加强制度建设，防范经营风险。银行卡业务具有高风险、高投入、高收益的特征，其风险贯穿业务全过程，主要有操作风险、信用风险和市场风险等种类，风险集中反映在恶意透支和受理环节上。因此，我们要加强制度建设，建立个人征信系统，健全风控体系，加强内部安全风险管理，从技术手段、业务流程、内控制度、商户管理、培训教育等方面提高风险防范和反欺诈能力。同时，会同公安等部门建立防范和打击银行卡犯罪案件的交流和合作机制，坚持防范和打击并重，规范和治理并举，努力从源头上预防银行卡犯罪的发生。

3、满足客户需求，促进业务发展。一是进一步完善借记卡的功能，提升借记卡的服务质量，促进借记卡的继续发展。在有效防范信用卡风险的前提下，稳妥的发展信用卡；二是全力配合政府部门实施公务用卡，积极推广营销财务POS和转帐POS；三是建立满足市场和客户需要的服务标准、服务流程和服务规范，吸引商户受理银行卡和公众使用银行卡；四是科学制定银行卡财务管理制度，严格成本核算，减少费用开支；五是积极稳妥地开拓人民币卡境外受理业务，切实采取措施防范汇率、欺诈、技术等各类风险，确保银行卡业务健康、快速发展。

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