我国银行信息化建设的现状与对策

(上海金融学院 信息管理系，上海 201209)
摘 要：我国银行信息化建设已为建立便捷、安全、高效 、规范的银行信息化服务体系奠定了一定的基础。但与发达国家相比，其依然面临着各种挑 战。文章在分析我国银行信息化建设现状的基础上，指出了其存在的问题并给出了相应的策 略。
关键词：信息技术；银行信息化；网上银行
中图分类号：F830.49  文献标识码：A  文章编号： 1007—6921(2008)24—0023—02

信息技术被称为推动现代经济增长的发动机和现代社会发展的均衡器，推动着全球产业分工 的深化和经济结构的调整，改变着世界市场和世界经济竞争格局。在金融领域，信息技术的 发展和应用所推动的信息化建设，给商业银行的发展带来了深刻的影响。
1 我国银行信息化建设的现状

信息化是指把现代信息技术应用于社会经济各个领域，挖掘信息资源的潜力，形成在国有经 济和社会发展中居主导地位的信息产业，推动经济和社会优质发展的过程。显然，银行信息 化就是把现代信息技术应用于金融银行系统之中，利用先进的现代信息技术充分发掘银行信 息资源的潜力，并由此形成在金融银行系统中居主导地位的信息产业，推动金融银行系统优 质发展的过程［1］。

我国的银行信息化建设始于20世纪50年代末，经过“六五”做准备，“七五”打基础，“八 五”上规模，“九五”、“十五”和“十一五”信息化的发展阶段，加之经济体制和金融体 制的改革，银行业信息化建设从无到有，从小到大，从应用于单项业务到开展综合业务，从 单一网点到全国联网，逐步形成了我国银行信息化的基本框架，逐步建立了方便、安全、高 效、规范的银行信息化服务体系，取得了显著的社会和经济效益，为中国银行业全面实现信 息化打下了坚实的基础。
1.1 建立了初具规模的金融数据通信网的基本构架

通过二十多年的努力，我国建成了金融数据通信网的基本构架，中国工商银行、中国农业银 行、中国银行和中国建设银行四大国有商业银行，采用专线或公用电话网为传输介质，建立 了各自的具有相当规模的全国通信网。中国人民银行的数据通信网将各个商业银行的数据通 信网互联在一起，组成了统一的金融数据通信网的基本框架。
1.2 数据集中技术的初步实现

将生产运行集中到现代化的数据中心，将独立发展的各类业务系统统一到新一代综合业务系 统或全功能银行系统中，将多种服务渠道集成至综合应用前置平台中，构建了新的渠道应用 支撑环境，基本形成了以综合业务系统、前置系统为核心的基础技术平台；以集中信贷管理 系统、数据仓库技术等的顺利推进和应用为标志，IT 的管理决策支持作用得到充分发挥， 已成为管理决策的关键因素；初步构建了安全技术防范的基本体系。
1.3 网上银行得到广泛应用

从20世纪90年代初期，国内商业银行开始建设自己的电子银行系统。进入21世纪以后， 伴随着现代网络通信技术的发展，电子银行业务在国内呈现出迅猛发展的态势。有关统计资 料显示，中国工商银行2007年共实现电子银行交易额1029万亿元，其中网上银行交易额89 9万亿元，同比分别增长127%和136%。新增个人网上银行客户1 583万户，企业网上银行37 6万户，累计分别达到了3 908万户和98万户［2］。这说明电子银行已经成为银行 服务客户的主渠道之一，也成为各家商业银行竞争的主战场之一，冲击着银行传统的经营理 念。处于信息时代的今天，商业银行的市场竞争力在很大程度上取决于其电子银行系统的竞 争力，拥有更多的分支机构和营业网点的优势正在受到挑战。
1.4 面向顾客的服务性银行的信息处理系统的建立

在传统的商业银行竞争活动中，信息技术一直作为后台支持存在，几乎没有直接接触客户和 市场的机会，对市场销售的支持，除了提供新的新产品和服务外，没有提供直接的帮助。信 息技术可以帮助金融业从根本上重新思考和设计现有的业务流程，形成了核心业务系统和CR M(客户关系管理)系统。
2 当前我国信息化建设存在的不足

我国各商业银行为了应对加入WTO后金融业全面对外开放所面临的激烈竞争，把发展金融信 息化作为其重要的战略举措，初步建立了比较完善的金融信息化体系。但尽管如此，我国的 银行信息化水平与发达国家的银行相比，仍然存在着很大的差距。主要表现在以下几方面： 
2.1 数据资源还没有开始真正整合和集中应用，信息规划不够完善

各应用系统间缺乏信息沟通与整合，不能对数据资源进行有效的集成管理，也无从对数据资 源进行深度挖掘与分析，集中数据的最大价值没有充分发挥出来。另外，金融服务需求信息 的有效收集、及时准确地分析并转化为产品需求的能力较弱，产品总体创新能力不足。
2.2 信息技术在风险管理中的应用水平不高

与国际发达国家的银行大量运用数理统计模型、金融工程等先进方法相比，我国商业银行风 险管理信息系统建设和信息技术运用严重滞后，使得风险管理所需要的大量业务信息缺失， 而且无法建立相应的资产组合管理模型和各种风险管理模型，无法准确掌握风险敞口。
2.3 信息化标准规范及相应的法律法规有待加强

银行信息化标准规范和法律法规的完善化，滞后于银行信息化建设高速发展的需要，部分标 准、规范存在时效性不足等现象，金融标准体系有待完善。
2.4 缺乏复合型科技和管理人才

我国银行业十分缺乏既掌握现代科学技术又掌握现代金融管理知识的复合型科技和管理人才 。科技的竞争归根到底是人才的竞争，特别是尖子人才的竞争。现代银行必须以人为本，重 视人才发展战略。拥有高水平的人才，就能抢占高科技的制高点，掌握发展的主动权。
3 完善银行信息化的对策

面对激烈的竞争，商业银行需要加快和完善信息化的建设，不断提高核心竞争能力。根据存 在的问题，银行在信息化建设中应重点关注以下工作：科学规划银行信息资源、注重产品的 创新、确保银行系统安全以及推进商业智能的应用等。
3.1 合理进行信息资源规划

信息资源规划(Information Resource Planning,简称IRP)，是指对企业生产经营所需要的 信息，从采集、处理、传输到利用的全面规划［3］。要充分发挥信息资源的作用， 不进行统一的、全面的规划是不可能的。整个信息资源规划的工程分为两步：①需求分析 ；②系统建模。
3.1.1 需求分析。首先定义职能域，即银行内的主要业务领域的抽象；其次是要建立业 务模型，用简明的“职能域-业务过程-业务活动”三个层次来表达完整的业务功能结构；接 着进行用户视图规范化，它反应了最终用户对数据实体的看法；最后进行各职能域数据分析 。
3.1.2 系统建模。首先是需求分析的综合与定型。通过对计划新建和改建的信息系统所 涉及职能域的业务流和数据流分析，规划组经过综合就可以进一步明确要开发的应用系统的 目标，随之进行各应用系统的具体建模工作；接着建立由各子系统数据模型和全局数据模型 组成的信息系统数据模型；最后建立信息系统体系结构模型。
3.2 着眼于金融信息化的跨越式发展，善于关注前沿技术动态

金融信息化的根本在于把金融业变成典型的基于信息技术的产业，使信息系统成为金融产业 战略决策、经营管理和业务操作的基本方式。加快我国金融信息化体系建设，可以考虑“跨 越式发展”，发挥“后发优势”，以提升我国金融业的国际竞争力，保障我国金融体系安全 、稳定运行。通过对西方发达国家的银行地分析可以发现，这些银行在价值观念上不同于其 他商业银行，它们通过信息技术来探索一种先进的管理思想，善用信息技术也赋予它们鲜明 的个性。例如花旗银行推出全新的手机银行业务、其个人客户可以在汇丰银行网站查询本人 在其他银行账户的全部信息等，就是迅速应用新技术的具体体现。
3.3 积极推动金融产品创新，努力提高金融产品和服务的技术含量

我国银行应该更加重视利用先进的信息技术来提高银行内部的运作效率，只有依靠技术进步 ，才能使银行更加方便地管理客户，提高其竞争力。其次应该改善银行的服务质量，加大信 息支出，开展包括存款、贷款、转账、购物等多种网上银行业务，由此为客户提供个性化金 融服务，克服时间、地域上的限制。同时又要坚持有所为、有所不为，争取在特色产品和局 部业务领域确立商业银行的优势地位。
3.4 加强信息安全保障，维护系统安全运行

随着银行信息集中和系统整合，信息安全隐患问题也更为突出，一旦出现问题，银行将面临 巨额资金损失、客户流失甚至引起社会经济的动荡和法律纠纷。因此，必须高度重视信息化 安全工作，从组织和管理上将信息安全纳入银行的整体发展战略中。同时，根据国际先进商 业银行风险管理的经验，结合我国商业银行的特点和要求，实现风险管理技术由定性分析向 定性与定量分析相结合的转变，以内部评级系统为核心，开发全面风险管理系统，使风险限 额、经济资本、产品定价、绩效考核等各种管理手段与银行风险更加匹配，相互衔接更加紧 密，切实保障信息化服务体系安全、平稳、高效运行。
3.5 推进商业智能的应用

银行是信息密集型的行业，商业智能应广泛地应用于业务分析、营销管理、风险管理、客户 关系管理等各种领域。银行通过对企业客户生产和计划的完成情况及相关环境数据进行多角 度、多层次的分析，可使其决策者及时掌握企业的运行状况和发展趋势，并对制订生产计划 和长远规划提供理论指导。由此能实时地对来自CRM、ERP、SCM等电子支付系统的数据进行 有效的组织、存储和管理；并且能迅速、准确地深入分析上述浩如烟海的数据，从中找出对 决策支持有意义的信息，从而进行及时有效的开发和利用，做出科学的商业决策。
3.6 加强金融信息化人才的培养与管理

除了高度重视高科技人才和管理人才的培育外，银行也要高度重视在职职工的教育与培训， 不断用现代科学技术和现代化管理理论来武装职工队伍，提高银行在职职工的技术水平和管 理水平。从20世纪60年代起，发达国家的各大银行，都建立了不同层次的高质量的教育培训 中心，每年以其总收入的2%～3%用于职工的培训。美国银行协会(ABA)主办的各类学院， 每年有6 000名银行高级管理人员接受培训，每年还有约30万名银行人员接受不同层次的再 教育。这些都值得我国银行借鉴。
4 结束语

综上所述，我国的商业银行信息化建设还有很长一段路要走，在今后的发展道路中，应主要 着手满足我国商业银行的迫切要求，降低成本、提供个性化服务、提高运行效率、优化业务 流程、支持业务创新并降低风险。重点在于合理进行信息资源规划，积极推动金融产品创新 ，推进商业智能的应用，在确保信息系统安全、平稳运行的基础上，使信息技术成为提升商 业银行核心竞争力的“牵引力”。
［参考文献］
［1］ 张卓其.电子金融［M］.北京：高等教育出版社，2001.
［2］ http://www.cs.com.cn/yh/02/200801/t20080109_1343855.htm.
［3］ 郝会凌.用信息资源规划对银行信息化进行改造［J］.科技情报开发与经济 ，2007，(26).